Страхование автотранспорта

Страхование транспортных средств

Общие принципы страхования транспорта

Страхование транспортных средств – это рисковый вид страхования, объектами которого являются средства транспорта, подлежащие обязательной регистрации в соответствующих государственных органах.

Объектом страхования может быть конкретное средство наземного, водного или воздушного транспорта, получившее регистрационный номер и необходимые документы.

Страхователем может выступать юридическое лицо или совершеннолетнее физическое лицо, являющееся владельцем транспорта, получившее от владельца доверенность или взявшее страхуемый транспорт в аренду.

Основными страховыми случаями, учитываемыми в договоре страхования, являются: повреждение или полное уничтожение транспорта вследствие аварии, взрыва, пожара, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (угон, порча, хищение) и т.д.

Размер страховой суммы может быть:

• равен рыночной стоимости объекта страхования на момент подписания договора, не беря в расчет степень износа;
• равен оценочной стоимости автомобиля с учетом степени износа;
• не должен превышать размера, в котором страхователь несет ответственность перед арендодателем при эксплуатации транспортного средства, взятого в аренду;
• равен части стоимости транспорта при разделении ответственности.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

При расчете величины страховой суммы учитываются такие данные объекта страхования, как марка, модель, год выпуска, пробег, наличие дополнительных объектов (прицеп, трейлер и т.п.).

При заключении договора страхования одним из основных условий является наличие у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении страхуемого объекта. Если данный интерес отсутствует, то договор не может быть заключен или будет признан недействительным.

Перед заключением договора страховая компания имеет право провести осмотр и экспертизу транспортного средства, подлежащего страхованию, с целью определения его стоимости, а также проверки условий эксплуатации и хранения.

Страхователь обязан ставить в известность страховую компанию обо всех изменениях, которые могут оказать влияние на вероятность возникновения страхового риска.

Если уже имеется договор страхования, объектом в котором выступает данное транспортное средство, страхователь обязан поставить в известность другую страховую компанию при заключении с ней договора и сообщить все данные остальных страховщиков и страховых сумм.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Виды транспортного страхования

В Российской Федерации существует два вида транспортного страхования: обязательное (государственное) и добровольное.

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) заключается в обеспечении гарантированных выплат третьим лицам, пострадавшим в результате страхового события, возникшего по вине страхователя.

Согласно законодательству РФ, страховой полис ОСАГО должен быть у всех водителей, управляющих транспортным средством. При этом в нем должны быть указаны все лица, имеющие права управлять транспортным средством.

В данном случае страхуется именно ответственность водителя перед третьими лицами, а не автомобиль. При наступлении случая, признанного страховым, страховщик будет возмещать ущерб, нанесенный имуществу, жизни и здоровью лиц, пострадавших по вине страхователя. При этом убытки, который понес виновник происшествия, будут покрываться за его счет.

Условия, порядок страхования, а также максимальный размер страхового возмещения определяются государством. В связи с этим все страховые компании предлагают одинаковую стоимость страховых полисов ОСАГО.

Если владелец транспортного средства хочет повысить размер страховых выплат, положенных при страховании его ответственности, то он может заключить договор добровольного страхования ДСАГО, который повышает страховое возмещение по ОСАГО в несколько раз. Страховая выплата по ДСАГО происходит только после выплаты по ОСАГО.

КАСКО – это добровольное страхование транспортных средств от основных рисков (повреждение, угон, противоправные действия третьих лиц и т.д.).

В данном виде страхования ущерб, понесенный страхователем вследствие наступления страхового события, компенсируется страховой компанией независимо от того, кто является виновником происшествия.

Страховые тарифы на полисы КАСКО определяются страховой компанией с использованием собственных методик расчетов. При этом учитываются модель автомобиля и год выпуска, регион регистрации, перечень страхуемых рисков, наличие франшизы, износ и условия эксплуатации, срок страхования, стаж водителя.

Под франшизой при страховании КАСКО понимают сумму денежных средств, в пределах которой страховая компания освобождается от страховых выплат при наступлении события, признанного страховым. Т.е. размер ущерба оценен в пределах франшизы, то он покрывается за счет страхователя. Такой тип страхования значительно снижает стоимость страхового полиса по КАСКО.

Страховое возмещение при страховании транспорта

Размер страховой выплаты зависит от величины понесенного страхователем ущерба и равен:

1. В случае угона автомобиля размеру установленной в договоре страховой суммы за минусом износа.
2. В случае полной гибели автомобиля размеру страховой суммы за минусом износа и стоимости оставшихся частей и деталей, пригодных для последующего использования.
3. В случае повреждения транспортного средства стоимости восстановительных работ (новых деталей и работы по ремонту) за минусом оценочной стоимости частей и деталей, пригодных для последующего использования.

Также в размер страхового возмещения должны быть включены затраты страхователя на принятие мер по спасению транспортного средства (согласно инструкциям, выданным страховой компанией), его транспортировку до автомастерской или стоянки.

В страховании выделяют две основные формы возмещения убытка: выплатой денежных средств или оплатой ремонта транспортного средства в одной из автомастерских, с которой у страховой компании заключен договор о сотрудничестве. В большинстве случаев страхователь имеет право выбрать наиболее приемлемый для него способ возмещения.

Размер страховой выплаты определяется на основании предоставленных страхователем документов и заключения представителя страховой компании или стороннего эксперта о стоимости восстановительных работ.

Страхователь обязан в установленный законом срок предоставить страховщику поврежденный автомобиль для осмотра и проведения независимой экспертизы. До этого момента он не должен производить никаких работ по его восстановлению.

Порядок и сроки осуществления страховых выплат по ОСАГО определяется законодательством РФ. При добровольном страховании все условия определяет страховая компания.

В случае несогласия страхователя с решением страховой компании о выплате страхового возмещения или с размером выплаты, вопрос может быть решен в судебном порядке.

Не являются страховыми и не подлежат возмещению следующие основные случаи:

• умышленное причинения вреда объекту страхования со стороны страхователя или выгодоприобретателя;
• использование транспортного средства не по назначению;
• вождение автомобиля под действием алкоголя, наркотиков или токсических веществ;
• нарушение правил эксплуатации объекта страхования;
• воздействие радиации, ядерного взрыва или вследствие военных действий;
• повреждение перевозимым грузом;
• изъятие, конфискация, арест или уничтожение объекта страхования по решению государственных органов и т.д.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Страхование средств автотранспорта

Автострахование автомобиля стало развиваться почти одновременно с его рождением. После изобретения в конце XIX века этого поистине революционного вида передвижения в том виде, в котором мы его знаем, возник рынок автострахования. Однако, сразу обнаружились и те проблемы, которые связаны с его использованием. В самом деле, автомобиль – это средство повышенной опасности. Зачастую он приносит смерть, причиняет ущерб здоровью людей, а также движимому и недвижимому имуществу. Кроме того, автомобиль могут украсть, поджечь, облить краской и совершить с ним множество других, не очень приятных для его владельца вещей. Учитывая также то, что машина – вещь дорогостоящая и что не стоит ожидать того, что у его владельца «на случай чего» отложена сопоставимая сумма, автострахование авто было обречено на успех.

Под автострахованием понимают группу видов страхования, в рамках которых осуществляется защита имущественных интересов граждан и предприятий, связанных с владением транспортными средствами и их эксплуатацией[4; с. 535].

К числу видов автотранспортного страхования относят:

· добровольное страхование средств транспорта;

· страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: обязательное и добровольное;

· страхование от несчастных случаев (водителя и пассажиров).

Мы остановимся на первом из вышеперечисленных видов страхования, а именно – страховании средств автотранспорта.

Эксплуатация транспортного средства (ТС) сопряжена для его владельца со многими рисками. Оно может быть повреждено в результате аварии, пожара, противоправных действий третьих лиц, что повлечет за собой непредвиденные расходы на ремонт. Вследствие аналогичных событий ТС может быть уничтожено – в этом случае убытки автовладельца будут определяться стоимостью утраченного ТС. Такой же ущерб несут собственники угнанных автомобилей. Задача добровольного страхования средств транспорта состоит в том, чтобы предоставить владельцу ТС экономическую защиту на случай возникновения ущерба, обеспечить страховой защитой принадлежащее ему имущество. Таким образом, добровольное страхование ТС относится к подотрасли страхования имущества.

По договору добровольного страхования ТС могут быть застрахованы:

· автомобиль в его базовой комплектации;

· дополнительное оборудование (ДО), под которым понимаются элементы дополнительного оснащения автомобиля: нештатная аудио- и видеоаппаратура, дополнительные фары, спойлеры, пластиковый обвес и т. п. ДО страхуется только при условии страхования автомобиля, на котором оно установлено, и от тех же рисков, от которых застрахован сам автомобиль.

Страховая компания отвечает по договору страхования, если автомобиль уничтожен, поврежден или утрачен в результате наступления одного из рисков, перечисленных в договоре страхования. К числу рисков, от которых можно застраховать ТС относятся следующие:

· авария – повреждение или гибель ТС в результате дорожно-транспортного происшествия, наезда на неподвижные или движущиеся предметы, опрокидывания, падения каких-либо предметов, в том числе деревьев, снега и льда, выброса гравия и камней из-под колес транспорта, падения в воду, провала под лед;

· противоправные действия третьих лиц, включая поджог, подрыв, а также хищение отдельных деталей, в том числе дополнительного оборудования;

· хищение – утрата ТС в результате кражи, грабежа, разбоя;

· угон – завладение транспортным средством без цели хищения.

Страховщики группируют эти риски в два стандартных варианта страхования:

1) КАСКО, под которым понимается страхование от всех вышеперечисленных рисков;

2) ущерб, включающий в себя все риски, кроме хищения и угона.

При заключении договора страхователь выбирает один из этих вариантов. Свободный выбор рисков по усмотрению страхователя, как правило, не допускается.

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. При страховании нового ТС страховая стоимость и страховая сумма принимаются равными цене приобретения автомобиля в автосалоне. Если страхуется ТС с пробегом, страховая стоимость и страховая сумма определяются по соглашению сторон. Недострахование влечет за собой пропорциональную ответственность страховщика и используется редко.

При заключении договора страхователь выбирает тип страховой суммы: агрегатную (уменьшаемую) или неагрегатную (неуменьшаемую). В первом случае в течение страхового года страховая сумма уменьшается после каждого урегулированного страхового случая на сумму страховой выплаты. Неагрегатная страховая сумма не меняет своей величины в течение срока страхования независимо от числа страховых выплат.

До заключения договора страхования страховщик производит осмотр ТС, по результатам которого письменно фиксирует в полисе или акте осмотра сведения о повреждениях ТС и особенностях его комплектации. Первое необходимо для того, чтобы ограничить объем страховой защиты (страхование не будет распространяться на элементы ТС, поврежденные до заключения договора); второе – чтобы распространить действие страховой защиты на элементы оснащения ТС, являющиеся для данного ТС нетиповыми.

В договоре КАСКО по соглашению сторон может быть установлена франшиза. Как правило, используются безусловные франшизы. В большинстве случаев устанавливается единая франшиза по всем рискам. В отдельных случаях возможно установить две франшизы: меньшую – на случай ущерба, большую – на случай хищения.

Оценка страхового риска, факторы риска. Тарификация

Тарифная ставка по договору добровольного страхования ТС определяется на основе оценки страхового риска. Поскольку автострахование приобрело массовый характер и продажи полисов осуществляет широкий круг агентов и менеджеров, страховые компании разрабатывают для них стандартные, доступные тарифные руководства, с помощью которых последние должны быстро и правильно определить страховой тариф.

В общем виде индивидуальная тарифная ставка по страхованию ТС рассчитывается путем перемножения базового тарифа на поправочные коэффициенты.

Базовый тариф – это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы, рассчитанная для отдельной марки/модели ТС (группы ТС) определенного года выпуска, используемая в качестве базы для расчета окончательного тарифа по договору. Чем больше срок эксплуатации ТС, тем выше тариф: статистика показывает, что старые ТС для страховщиков более убыточны, чем новые.

Для удобства работы страховщика транспортные средства объединяются в однородные группы с приблизительно одинаковой степенью риска. В одну и ту же группы попадают ТС разных производителей, но приблизительно одинакового класса, так как в большинстве случаев такие ТС имеют примерно одинаковые показатели по затратам на ремонт.

Базовый тариф показывает, какой процент от страховой суммы должен заплатить обладатель определенного автомобиля безотносительно к его индивидуальным особенностям эксплуатации ТС. Учет последних в тарифной ставке производится благодаря применению поправочных коэффициентов – числовых величин, отражающих влияние отдельных существенных факторов на степень риска по договору в целом.

Факторами риска могут быть следующие:

· возраст и стаж водителей, допущенных к управлению ТС;

· особенности хранения ТС в ночное (нерабочее) время: возле дома или на охраняемой стоянке;

· наличие или отсутствие на ТС противоугонных устройств;

· наличие в договоре страхования франшизы;

· количество и сумма страховых выплат в течение предыдущих периодов страхования;

· тип страховой суммы (агрегатная или неагрегатная).

Для каждого фактора риска рассчитывается группа значений поправочных коэффициентов.

Урегулирование страхового случая и выплата страхового возмещения.

Страховым случаем по договору добровольного страхования ТС является повреждение, уничтожение или утрата ТС в результате реализации одного из рисков, перечисленных в договоре.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан незамедлительно, как это станет возможным, заявить об этом в страховую компанию. Документами, доказывающими наступление страхового случая, являются:

· при ДТП – справки ГИБДД установленной формы, где зафиксированы участники происшествия и обстоятельства, ему сопутствовавшие;

· при повреждении ТС в результате стихийного бедствия – справка метеослужбы, подтверждающая факт урагана или другого природного явления;

· при хищении ТС – постановление о возбуждении (приостановлении) уголовного дела и т. д. [4; с. 540]

Страхователь обязан предъявить поврежденное ТС (кроме случаев угона) для осмотра страховщиком. Авто-эксперт страховой компании производит осмотр поврежденного ТС с целью фиксации всех поврежденных элементов. Страховщик может делегировать свои полномочия по осмотру и экспертной оценке другой организации. Страховая выплата за поврежденный автомобиль включает сумму затрат, необходимых для проведения восстановительного ремонта. В основе страховой выплаты лежит понятие прямого ущерба.

При этом различают несколько вариантов расчета суммы ущерба:

1. По калькуляции страховщика: эксперт страховой компании, осмотрев поврежденный автомобиль и составив соответствующий акт, заказывает у независимого оценщика калькуляцию стоимости восстановительного ремонта. На основании этого расчета страховщик производит денежную выплату страхователю, который, в свою очередь, самостоятельно организует ремонт своего автомобиля.

2. Ремонт на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА) по направлению страховщика – это так называемая натуральная выплата. В отличие от предыдущего варианта, страховщик не платит деньги страхователю, а организует ремонт ТС на одной из СТОА, с которыми предварительно заключен договор на ремонтные услуги для застрахованных автомобилей.

3. По счетам СТОА, выбранной страхователем. При данном варианте право выбора СТОА предоставляется страхователю. Он самостоятельно организует ремонт своего ТС, оплачивает счет, а затем, представляет в страховую компанию все документы за выполненный ремонт и платежные документы. Страховщик оплачивает страхователю деньгами предъявленные последним счета.

4. По калькуляции независимого эксперта: денежная выплата производится по аналогии с первым вариантом, стой лишь разницей, что выбор оценщика осуществляет не страховщик, а страхователь.

Используемые при урегулировании убытка варианты расчета ущерба изначально прописываются в договоре страхования при его заключении.

Расчет суммы ущерба может производиться с учетом износа за замену деталей и без учета. Страховая выплата с учетом износа производится по старым автомобилям: в этом случае из стоимости устанавливаемых новых деталей вычитается процент износа, соответствующий периоду эксплуатации ТС. Выплата без учета износа производится по принципу «новое за старое»: стоимость новых деталей оплачивается полностью. Такой вариант страховой выплаты допустим для ТС, возраст которых не превышает пяти, а иногда и семи лет.

При хищении ТС страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы за минусом амортизационного износа.

При гибели ТС страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы за минусом амортизационного износа и стоимости годных остатков.

Исключения из страхового покрытия

Кроме стандартных исключений, указанных в ГК РФ, для автомобильного страхования страховщики применяют довольно широкий список собственных исключений из объема страхового покрытия, продиктованных сложившейся практикой страхования. К ним относятся:

· поломки ТС в результате естественного износа частей, деталей и дополнительного оборудования застрахованного ТС

· потеря товарной стоимости;

· использование технически неисправного застрахованного ТС (имеющего неисправности, при которых запрещено движение ТС и определенных в Правилах дорожного движения);

· использование застрахованного ТС в целях, не свойственных его техническому назначению, а так же в соревнованиях, испытаниях или для обучения вождению, а также в целях перевозки грузов, вес которых превышает максимальный разрешенный заводом-изготовителем без письменного согласования со страховщиком;

· нарушение правил эксплуатации ТС, пожарной безопасности, перевозки и хранения ядовитых, огнеопасных и взрывчатых веществ и предметов, требований безопасности при перевозке грузов, правил технического обслуживания ТС;

· управление застрахованным ТС лицом, не имеющим доверенности на право управления застрахованным ТС; не имеющим водительского удостоверения на право управления ТС соответствующей категории, либо находившемся в состоянии любой формы опьянения (алкогольного, наркотического, токсического);

· использование ТС вне территории действия договора страхования. В случае, когда территория действия договора страхования не указана в договоре, такой территорией является территория РФ;

· использование источников открытого огня для подогрева двигателя ТС;

· поломка, отказ, выход из строя деталей, узлов и агрегатов ТС в результате его эксплуатации, технической неисправности ТС, заводского брака;

· самостоятельная доработка ТС страхователем;

· повреждение, разрыв или прокол автопокрышки и колес ТС, а также их хищение без причинения повреждений другим частям застрахованного ТС;

· хищение, повреждение, уничтожение застрахованной автомагнитолы со съемной передней панелью, если передняя панель была оставлена в застрахованном ТС во время стоянки;

· хищение, угон застрахованного ТС вместе с оставленными в нем учетными/регистрационными документами; ключами от ТС или пультами от сигнализационной или противоугонной системы за исключением случаев грабежа и разбоя;

· хищение регистрационного номера ТС;

· не подлежат возмещению косвенные убытки и прочие расходы, которые могут быть вызваны страховым случаем (штрафы, проживание в гостинице во время ремонта, командировочные расходы и т. п.).

Таким образом, подводя итог вышесказанному отметим, все транспортные средства, и автомобиль не исключение, так как он является самым распространенным транспортным средством, являются источником повышенной опасности для окружающих. Ущерб, наносимый автотранспортом, как показывает статистика, очень большой.

Свыше 300000 человек, ежегодно погибает в мире при ДТП, около 2,5 млн. человек получают травмы и увечья. Если общемировая цифра 300 000 выглядит ужасно, то тот факт, что на дорогах России ежегодно погибает более 40000 человек и более 190000 человек получают ранения различной степени тяжести, вообще шокируют. Более 10% от общемирового числа, приходится на Россию и это ужасно [5].

Неисчислимые ущербы наносятся имуществу граждан, предприятий и организаций. Как же возмещать такие ущербы? За счет каких средств? По закону виновник обязан возместить ущерб. А если виновник аварии неплатежеспособен? Или его вообще нет в живых? Ответ на эти вопросы и дает страхование автомобиля.

С каждым годом все больше людей понимают преимущество страхования. А, следовательно, чем больше людей будет страховать автотранспорт, тем больше будет конкуренция между страховыми компаниями, тем выше будет качество предоставляемого сервиса. И возможно, обычная для развитых стран ситуация, когда при легком ДТП, в котором не пострадали люди, водители просто составляют список повреждений и обмениваются визитками страховых компаний, появится со временем и в России.

страхование автотранспортный юридический медицинский

Автотранспорт – правила, нормы, положения

эксплуатация автомобильного транспорта

1. Страхование на автотранспорте

Страхование на автотранспорте.

1. Страхование на автотранспорте регулируется следующими нормативными документами:

1.1. Федеральным законом № 40-ФЗ от 25.04.2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО).

1.2. Положением о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденным Центральным Банком РФ № 431-П от 19.09.2014 года.

1.3. Указанием Центрального Банка РФ № 3384-У от 19.09.2014 года «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

1.4. Главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ и федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 года N 4015-1 (с последующими изменениями и дополнениями).

1.5. Федеральным законом от 14 июня 2012 года № 67 — ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном».

2. Виды страхования на автотранспорте.

2.1. Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств за причиненный ими вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Регулируется федеральным законом № 40 — ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО). Правила страхования и тарифы устанавливаются Центральным банком России.

В соответствии с этим законом страховая сумма, в пределах которой страховщик при каждом страховом случае обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего — 500 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего — 400 тысяч рублей.

2.2. Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках пассажиров вреда их жизни, здоровью и имуществу.

Регулируется федеральным законом от 14.06.2012 года № 67 — ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном».

2.2.1. Закон состоит из 2-х частей и устанавливает:

— в первой части (главы 1 – 5) — условия обязательного страхования при перевозках пассажиров любыми видами транспорта, в том числе автомобильным транспортом, оборудованным для перевозок более восьми человек (кроме перевозок пассажиров легковыми такси);

— во второй части (глава 6) — порядок возмещения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, причиненного при их перевозках метрополитеном.

2.2.2. В договоре обязательного страхования между перевозчиком и страховой компанией страховые суммы по каждому риску гражданской ответственности за пассажиров указываются раздельно:

а) по риску гражданской ответственности за причинение вреда жизни пассажира в размере не менее чем два миллиона двадцать пять тысяч рублей на одного пассажира;

б) по риску гражданской ответственности за причинение вреда здоровью пассажира в размере не менее чем два миллиона рублей на одного пассажира;

в) по риску гражданской ответственности за причинение вреда имуществу пассажира в размере не менее чем двадцать три тысячи рублей на одного пассажира.

2.3. Страхование пассажиров такси.

Осуществляется по закону № 40 — ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО). Максимальные страховые выплаты по жизни и здоровью составляют 500 тыс. рублей.

Деятельность по перевозке пассажиров при использовании легкового автомобиля в качестве такси должна быть указана в страховом полисе ОСАГО.

Для информации. В соответствии со статьей 34 Устава автомобильного транспорта Перевозчик обязан:

— обеспечить выплату компенсации в счет возмещения вреда, причиненного при перевозке пассажира его жизни, гражданам, имеющим в соответствии с гражданским законодательством право на возмещение вреда в случае смерти кормильца, при отсутствии таких граждан — супругу, родителям, детям умершего пассажира, а в случае смерти пассажира, не имевшего самостоятельного дохода, — гражданам, у которых он находился на иждивении, в сумме два миллиона рублей. Указанная компенсация распределяется между гражданами, имеющими право на ее получение, пропорционально количеству таких граждан;

— обеспечить выплату компенсации в счет возмещения вреда, причиненного при перевозке пассажира его здоровью, в сумме, определяемой исходя из характера и степени повреждения здоровья в соответствии с нормативами, установленными Правительством Российской Федерации. Размер указанной компенсации не может превышать два миллиона рублей.

2.4. Добровольное страхование транспорта (КАСКО).

Правила страхования и тарифы в этой системе устанавливаются страховыми компаниями на основании ГК РФ и закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Полное КАСКО — вид страхования, гарантирующий выплату денежной компенсации после гибели или повреждения автомобиля в результате ДТП, стихийных бедствий, падения предметов на автомобиль, пожаров, взрывов, противоправных действий третьих лиц, хищения и угона.

Частичное КАСКО — страхование автомобиля при наступлении определенных случаев, повлекших его ущерб. К таким случаям относятся столкновения, опрокидывания, наезды, возгорания по причине ДТП, падения в воду и провалы под лед, попадания камней, попадания в ямы на дороге, обрушения дорожных конструкций, пожары и удары молнии, стихийные бедствия, падения на автомобиль деревьев, строительных материалов, снега и льдин с крыш, столкновения с животными, порча автомобилей посторонними лицами (кроме угона и хищения).

Расчёт стоимости страхового полиса КАСКО можно произвести как в офисе выбранной страховой компании, так и в режиме онлайн – калькулятора на сайте страховых компаний.

3. Страхование на автотранспорте при перевозке грузов.

Грузоотправитель с целью сохранения груза при доставке его перевозчиком грузополучателю или нанимает охрану или страхует груз. По условиям договора между владельцем груза и страховой компанией компенсация убытков при наступлении страхового случая произойдет независимо от того, виноват ли перевозчик в утрате или повреждении груза (кроме случаев, оговоренных законом). Размер страховой суммы напрямую зависит от вида перевозимых грузов, их объема и стоимости.

Страховые случаи: дорожные транспортные происшествия, повлекшие утрату или порчу груза, природные явления, приведшие к повреждению или утрате груза, хищение груза вместе с автомобилем, хищение груза, умышленная порча груза, поломки автотранспортных средств в пути, которые стали причиной повреждения груза и т.д.

Договора о страховании грузов между владельцем груза и страховой компанией заключаются на одну поездку (разовый договор) и на множество поездок при осуществлении регулярных перевозок однородных грузов (многоразовый или генеральный договор).

Страхование автотранспорта

Система страхования автотранспорта стремительно развивается. Сегодня у страховщика есть обязательство страховать свое авто, а также возможность заключать дополнительные полисы.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Выгодна ли такая процедура гражданам и страховым компаниям? Разберем особенности таких видов страхования, порядок, которого стоит придерживаться, условия и другие нюансы.

Какие имеет особенности

Страхование автомобильного транспорта – вид имущественного страхования.

Выделяют страхование:

• транспортного средства как имущественного объекта;
• гражданской ответственности собственника автомобиля, который считается источником повышенной опасности.

Объект страхования – интересы имущественного характера, которые связаны с использованием, владением ТС, если оно было повреждено, уничтожено или угнано.

Существуют такие виды автострахования:

Риски автострахования:

• нанесение ущерба (при гибели, повреждении ТС или дополнительного оборудования вследствие аварий, пожаров, взрывов, провалов под лед, от ударов молний, бурь, ураганов, градов и т. д.). В эту же категорию можно отнести вред, нанесенный третьими лицами;
• утрата товарного вида – уменьшается стоимость автомобиля при осуществлении ремонта, когда устраняются повреждения, полученные при событиях, соответствующих ущербу;
• помощь на дороге в случае поломок, из-за которых невозможно дальше следовать;
• угон, если о таком факте сообщалось в уполномоченные структуры;
• несчастные случаи – страхование на тот случай, когда утрачивается общая трудоспособность, установлено инвалидность или гибель застрахованного лица, причиной которой стало ДТП.

Объект страхования – автомобиль, автобус, мототранспорт, тягач и т. д. Особенность страхования ТС – страховщиками обычно не возмещается стоимость поврежденной детали или части машины, а оплачиваются затраты на ремонт, доставку к месту проведения восстановительных работ и охрану.

Федеральный закон

Основные законы, в которых установлены правила и порядок автострахования:

1. Закон об обязательном страховании ответственности гражданина-собственника ТС, утвержденный 3 апреля 2002 года.
2. Закон России о видах страховой деятельности № 4015-1, что утверждался 27 ноября 1992 года.
3. Закон, в котором описано правила организации страхования в России (в ред. закона № 157-ФЗ, принятого 31 декабря 1997 года, № 204-ФЗ, принятого 20 ноября 1999 года).
4. 48 гл. 927 ст. ГК РФ.

Информацию о страховании воздушного транспорта вы можете найти по этой ссылке.

Какие действуют правила

На страхование «автокаско» может приниматься машина в исправном состоянии, которая принадлежит страхователю и поставлена на учет в органы ГИБДД. Транспорт с транзитными знаками не может быть застрахован.

Подлежат страхованию как сами автомобили, так и оборудование: радиоаппаратура, сигнальное и световое устройство, другие элементы салона.

Но при этом должно быть указано количество, стоимость и технические показатели. Страхование может осуществляться по 1 риску или по нескольким. Страховыми компаниями введено ряд ограничений.

Выплата ущерба не будет возмещаться в таком случае:

• если есть доказательства событий умышленного характера;
• собственник принимал алкоголь или наркотические препараты;
• ТС было использовано в качестве орудия или средства преступлений (то есть было неисправным, но наличие таких проблем проигнорировано владельцем) и т. п.;
• были нарушены правила пожарной безопасности, хранения и транспортировки взрывоопасных объектов;
• лицо, которое находилось за рулем, не имеет права на вождение;
• ТС использовалось в соревновании или испытании;
• естественный износ;
• повреждение наступило из-за военных действий, а также в результате массовых беспорядков.

Размер возмещение должен оговариваться сторонами и вписываться в полис. Сумма возврата не может превышать стоимость транспортного средства. Основание для проведения расчета – справка-счет, оценка эксперта.

Страховая премия определяется из величины суммы страховки, страховых сроков, поправочных и базовых коэффициентов, порядка перечисления. Может устанавливаться франшиза (сумма убытков, которые не будут возмещены).

Страхователем должны быть приняты меры по спасению ТС, и только после этого машину предъявляют страховой компании для осмотра.

Ставка премии может устанавливаться так:

• в зависимости от объема цилиндра мотора в м3;
• стоимости ТС;
• относительно автоприцепа – 1/3 ставки за авто;
• для автобуса – количество пассажирских мест;
• для грузового транспорта влияющий фактор – грузоподъемность.

Обязательство по страхованию не распространено:

• на ТС, если его скорость не больше 20 км/час;
• на авто, на которое по техническим показателям не распространены нормы законодательных актов о допуске к дорожному движению;
• на военные ТС, кроме автобуса, легковых машин, прицепов, которые используются для обеспечения хоздеятельности армии;
• на ТС, которые поставлены на учет за границей.

При наступлении страхового случая страхователи должны уведомить об этом ГИБДД, милицию или другой орган в соответствии с порядком ПДД. Акты, которые составляются на месте происшествия уполномоченными структурами, являются основанием для возмещения убытка.

Получить выплату владелец машины может при представлении такой документации:

• акта осмотра ТС;
• заявления о предоставлении возмещения;
• фото поврежденного автотранспорта;
• при аварии представляется справка из милиции;
• при нанесении вреда здоровью – справку из больницы.

Сумма ущерба должна быть компенсирована спустя 2 недели после подачи последнего документа.

Сразу после наступления страхового случая страхователь:

• сообщает (незамедлительно) об этом в страховую компанию;
• должен принять меры по устранению вреда жизни, здоровью и имущественным объектам, следуя рекомендациям страховой фирмы;
• подает заявление в уполномоченные структуры с целью расследования обстоятельств происшествия;
• информирует страховщика о времени и месте осмотра ТС, обеспечив возможность проведения экспертной оценки;
• сообщает факты по ходу расследования;
• ставит в известность о требованиях и имущественных претензиях, которые предъявлены ему при наступлении страхового случая.

Страховщик должен придерживаться такого порядка действий:

• направляет лицу, которое отвечает за причиненный автомобилю вред, уведомление о проведении осмотра объекта страхования;
• проводит осмотр;
• составляет акт, в котором указываются результаты проверки;
• утверждает акты о выплате возмещения или отказе в таковой.

Отказ в возмещении может последовать в таком случае:

1. Если заявление неправильно оформлено.
2. Сстрахователь не предоставил автомобиль для осмотра представителем страховой компании.
3. Пострадавшее лицо не подало заявление.
4. Страховой случай наступил при форс-мажорных обстоятельствах.

Средства возмещения перечисляются на счет собственника авто, отправляются по почте или отдаются наличными в кассе фирмы.

Особенности договора

Стандартные договора заключают сроком на год, если другое не оговорено сторонами. Полис становится действительным с момента осуществления первого взноса, хотя компаниями могут устанавливаться и другие правила.

Договор считается недействительным в таком случае:

1. Если уже нет возможности наступления страховых случаев и рисков. Лицу будет возвращена страховая премия за срок, который не истек.
2. Страховщиком выполнены обязательства в полной мере.
3. Страхователи отказались от договора. Дата прекращения действия договора – число, когда подавалось соответствующее заявление.

Договора страхования являются двусторонними, заключаются письменно. Стороны: страховщики, страхователи, а также третье лицо, выгодоприобретатель.

Проблемы страхования автотранспорта в России

В том случае, если сделка автострахования признается недействительной, могут быть начислены серьезные финансовые санкции.

Страховой взнос освобождается от начисления НДС, а выплата по страховке уменьшает доход, что облагается налогом. Если договора признаются недействительными, взнос становится облагаемым налогом на добавленную стоимость (ст. 167 п. 1 НК).

Даже при обнаружении ошибок самими страховщиками есть вероятность того, что придется платить пеню за просрочку перечисления сумм налога.

Если ошибка будет выявлена в процессе проверок, страховщик должен будет уплатить еще и штраф. Согласно ст. 173 ГК России, сделки, которые совершаются юрлицами при отсутствии лицензий, считаются недействительными.

Поэтому страховым компаниям стоит помнить о пределе своей правоспособности. То есть, фирмы не имеют права страховать то, что не указано в лицензии.

Бывает, что страховая компания занимается страхованием того риска, который формально соответствует разрешенным видам страхования, но по тарифу не прошел контроль Росстрахнадзора.

Многие проблемы возникают из-за:

Среди распространенных проблем на рынке страхования является мошенничество.

Выросло количество организаций, оказывающих услуги по страхованию, а значит, возросло и число случаев подделки документации (относительно рисков), искажение информации о страховом случае, оказание психологического давления на клиента и т. д.

Есть факты мошенничества и со стороны граждан, которые страхуют свои авто. К примеру, собственники авто страхуют один автомобиль в разных компаниях. При наступлении страхового случая получают неплохую прибыль.

Есть такие проблемы:

• трудно определить стоимость подержанных авто. И для решения такого вопроса одни компании нанимают независимого эксперта, другие берут на работу собственного специалиста;
• проводилось несколько экспертиз, и они установили различную сумму ущерба. Нет четких правил для определения сумм возмещения.

Закон по автострахованию требует доработок, ведь на данный момент такой бизнес страховых компаний не только не прибыльный, но и убыточный. Остаются открытыми многие вопросы.

Но для собственника машины страхование – выгодная процедура, поскольку она является средством получения гарантии получить возмещение в случае наступления страхового случая.

Про особенности страхования предпринимательских рисков рассказывается тут.

Стоимость ДСАГО в компании Ингосстрах рассматривается в этой статье.

Видео: Владимир Писаренко о проблемах страхования автотранспорта

Страхование транспортных средств — что это такое? Виды и особенности

Каждое транспортное средство таит в себе опасность для владельца, пассажиров или третьих лиц. Поэтому государство предусмотрело обязанность для автовладельцев осуществлять страхование транспортных средств. Полис ОСАГО призван защитить только окружающих лиц, пострадавших в ходе аварии. Чтобы уберечь само авто, потребуется прибегнуть к добровольному страхованию и докупить недешевый полис КАСКО. Но даже добровольная страховка покроет убытки не во всех случаях.

Содержание

Что это такое

Самолеты, корабли, поезда, авто признаны источниками повышенной опасности. Опасность может иметь немалый масштаб распространения, соответственно существует риск. Ответом на риск любого рода является страхование.

Страхование транспортных средств – это разновидность имущественного страхования, призванная защитить владельца ТС, окружающих лиц, а также сам транспорт.

Применительно к транспортному страхованию важны следующие категории:

1. Страхователь – юридическое лицо или физлицо, владеющее транспортом.
2. Страховщик – страховая компания.
3. Потерпевший – 3-е лицо, чья жизнь / здоровье / имущество пострадали.
4. Объект – имущественные интересы самого владельца и 3-х лиц.

Основополагающая классификация предполагает деление страхования ТС на обязательное и добровольное.

В обязательном виде прослеживается веление государства, призванное обезопасить весь процесс эксплуатации ТС.

Добровольный вид призвано расширить пакет гарантий и возможностей.

В зависимости от характера транспортного средства выделяют страхование:

• Водного транспорта (корабли, лайнеры, катера);
• Воздушного транспорта (самолеты / вертолеты);
• Наземного транспорта (ж/д транспорт, авто).

Для воздушных и морских судов предусмотрено страхование самого судна (аналог КАСКО) и страховка гражданской ответственности. Отдельные положения о размерах возмещений можно найти в Воздушном и Морском кодексе. Большинство условий определяется договором со страховщиком.

Ж/д страхование также складывается из страхования ответственности и самого состава, и определяется договором сторон.

В статье уделим ключевое внимание автострахованию, необходимому практически каждому.

Отличия страховок

В рамках автострахования существует 3 разновидности страховочных полисов: ОСАГО, ДСАГО и КАСКО.

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности – призвано уберечь посторонних лиц и компенсировать им убытки, возникшие из-за действий страхователя. Иными словами полис не защитит автомобиль, но защитит потерпевшего в аварии с участием водителя.

Все существенные условия уже определены законом, поэтому по полису ОСАГО нельзя получить больше установленной суммы. Законодатель оценил здоровье и жизнь потерпевших в пределах 500 тысяч рублей, а их имущество – в пределах 400 тысяч. Если потерпевший погиб, деньги получат выгодоприобретатели (супруг, родители и т.д.)

Таким образом, ОСАГО позволяет страхователю за небольшие деньги возместить ущерб, понесенный 3-ми лицами, не из собственного кармана, а из кармана страховой компании.

На этом плюсы полиса, пожалуй, заканчиваются. ОСАГО не предоставит никаких выгод для самого водителя. Только если водитель сам не является пострадавшим.

Тогда в игру вступают полисы добровольного страхования – ДСАГО и КАСКО.

ДСАГО – добровольное страхование автогражданской ответственности. Полис можно получить в страховой компании, после оформления ОСАГО.

ДСАГО пригодится в случаях, когда размер ущерба велик и не покрывается выплатами по ОСАГО. Сложно отремонтировать авто премиум-класса на 400 тысяч, предлагаемых полисом обязательного страхования. А вот выплаты по ДСАГО достигают размера 1 – 3 миллионов рублей.

Соответственно, даже значительный вред, причиненный здоровью человека или его имуществу, будет покрыт полностью. При этом стоит полис ДСАГО не намного дороже ОСАГО. Срок действия добровольного полиса всегда будет соответствовать сроку действия обязательного.

Бонусом при заключении договора могут пойти бесплатные вызовы страхового эксперта, автомеханика, буксировка авто с места аварии и прочие полезные услуги.

КАСКО – добровольное страхование транспортного средства. Здесь идет речь не об ответственности, а о всех рисках. Полис КАСКО защитит владельца от краж, угонов, повреждений, инициированных людьми или природой. Соответственно деньги получит сам автовладелец, независимо от его виновности или невиновности.

Такой вид транспортного страхования самый всеохватный. И денежное возмещение может в некоторых случаях быть соразмерным стоимости самого авто.

Разумеется, цена оформления «кусается». Поэтому полис КАСКО можно приобрести с франшизой. Франшиза разделяет ответственность страхователя и страховщика. То есть за определенные страховые случаи платит компания, а за некоторые – сам владелец ТС.

Нужно понимать, что не все происшествия с авто будут подпадать в категорию страхового случая. Разберем, в каких ситуациях страховая откажет в выплате компенсации (на примере Ингосстраха):

1. Утрата дополнительного оборудования (инструменты, противоугонные средства), если они не были застрахованы.
2. Утрата / кража регистрационных знаков.
3. Поломка деталей / узлов не по причине ДТП (например, гидроудар).
4. Владелец сел за руль пьяным и попал в аварию.
5. Страхователь умышленно причинил ущерб авто в надежде получить возмещение.
6. Владелец обучал кого-либо вождению или участвовал в соревнованиях.
7. Владелец скрылся с места аварии или отказался проходить тест на алкоголь.

Также страховщик имеет право не выплачивать деньги полностью или частично, если транспортное средство угнали или украли по причине беспечности владельца (не закрыл двери или окна, оставил в свободном доступе ключ).

Не будет возмещен ущерб, нанесенный авто в ходе военных действий, теракта и прочих подобных ситуаций.

Нужна ли страховка

Если говорить о полисе ОСАГО, то без него нельзя даже сесть за руль, не говоря о том, чтобы пройти техосмотр или поставить авто на учет. В полис должны быть вписаны все люди, которые будут выступать в роли водителя данного ТС.

За полное отсутствие страховки предусмотрена административная ответственность в размере 800 рублей. Если полис существует, но на руках во время проверки документов его нет, штраф составит 500 рублей.

Приобретение ДСАГО и КАСКО зависит исключительно от воли владельца авто. Но предлагаемые ими компенсации весьма впечатляют.

Порядок оформления

Первоначально нужно собрать пакет документов и заключить договор со страховой.

Для страхования ответственности автовладельца потребуются:

• паспорт;
• ПТС;
• водительское;
• заявление;
• подтверждение техосмотра;
• доверенность (если оформляет не владелец).

Договор обязательного страхования транспортных средств базируется на императивных условиях, условия добровольного страхования определяются соглашением сторон.

Стоимость полиса ОСАГО и ДСАГО варьируется в зависимости от возраста и стажа водителя, характеристик авто, преимущественного района эксплуатации, сезонности использования, наличия аварий в прошлом владельца и т.д.

Для оформления полиса КАСКО потребуются аналогичные документы. Страховая может потребовать дополнить их договором купли-продажи (если авто новое), двумя комплектами ключей, водительскими удостоверениями всех, кто планирует садиться за руль, договорами аренды (если он существует), документами на противоугонные приборы и т.д.

На основе представленных документов специалист заполнит полис, попросит произвести оплату и передаст полис автовладельцу с экземпляром договора и квитанцией.

Особенности и советы

Договор обязательного страхования транспортного средства не имеет особенностей, он законодательно урегулирован и потому однообразен (кроме цены полиса).

Но договоры добровольного страхования, в частности КАСКО, имеют немало любопытных особенностей.

• Когда разговор заходит о договорах добровольного страхования, ясно, что условия, размер возмещения и перечень страховых случаев определяются страховщиком. Было выражено немало возмущений граждан, вызванных бесчинствами страховых компаний, огромной стоимостью КАСКО, непонятным списком рисковых ситуаций и т.д. Однако в 2014 году в силу вступило Указание Центробанка России «Об установлении стандартных требований к КАСКО». По сути, такие требования рассматриваются в качестве типового договора. Проведенные недавно исследования выявили, что 90% условий договоров разных страховых компаний совпадают между собой.
• В 2016 году по части добровольного страхования для россиян был введен так называемый «период охлаждения». В чем его суть? Когда Вы заключаете договор добровольного страхования практически любого вида, у Вас есть 14 дней с момента подписания на то, чтобы от него отказаться. На КАСКО период охлаждения также распространяется. Но стоит учитывать, что в эти 14 дней не должно быть событий даже отдаленно напоминающих страховой случай. И тогда премию страховщик обязан вернуть в полном размере.
• В полис КАСКО можно внести страхование жизни и здоровья водителя или пассажиров. Страхование от несчастного случая позволит получить возмещение при ДТП, землетрясении, теракте и т.п.
• КАСКО не является обязательным по закону. Но если Вы решили воспользоваться банковской услугой автозалога, полис КАСКО придется оформить непременно. Банки требуют, чтобы заложенный автомобиль был застрахован. В противном случае последуют санкции в виде штрафа или неустойки. Или же кредитная организация потребует досрочного погашения кредита.
• Если Вы планируете выехать на личном автомобиле за пределы России, придется оформить Зеленую карту. Полис Зеленая карта аналогичен ОСАГО, но действует в европейских странах и СНГ. Без него автовладельца даже не пропустят через таможню. Получить полис можно у российских страховщиков или в приграничном пункте оформления. Потребуется стандартный набор документов.

Вывод

Страхование транспортных средств призвано уберечь всех, кто вольно или невольно вовлекается в процесс движения.

Обязательный полис покроет убытки, причиненные окружающим лицам, попавшим в ДТП с участием страхователя. А добровольные полисы на порядок повысят защищенность владельца авто. В условиях скоростного городского ритма лучший вариант – приобрести все 3 полиса автострахования. ОСАГО и ДСАГО по стоимости довольно приемлемы, а КАСКО можно приобрести с франшизой. Зато под охраной будете Вы, автомобиль и кошелек.

Правила страхования автотранспорта – Страхование автотранспорта

Страховки: страхование средств транспорта

Автотранспорт, как и любое другое имущество, можно застраховать. При этом нет разницы, принадлежит ли транспортное средство (ТС) частному лицу или организации — правила страхования средств автотранспорта для физических и юридических лиц очень похожи. В России применяются три формы страховки автотранпорта: обязательное страхование гражданской ответственности его владельца (ОСАГО), добровольное страхование автомобиля (КАСКО) и страховка водителя и пассажиров ТС от несчастных случаев при ДТП.

Исходя из разной сущности этих форм, правила страхования автотранспорта в ОСАГО и КАСКО сильно различаются. Начнем с главного: по ОСАГО страхуется не само транспортное средство, а гражданская ответственность его владельца за возможный ущерб третьим лицам. По закону каждый владелец автотранспортного средства обязан иметь такую страховку, чтобы участвовать в дорожном движении. КАСКО же — это добровольное автострахование, оно покрывает собственные риски автомобилиста и совсем не обязательно. Страхование от несчастных случаев на автотранспорте защищает жизнь и здоровье водителя и пассажиров, но не имущество.

Страхование автотранспорта по автоКАСКО

Добровольное страхование автотранспорта КАСКО страхует имущество от трех видов рисков: угона или кражи, полученных в ДТП повреждений и действий третьих лиц, нанесших ущерб транспортному средству. Как дополнение, в полис страхования автоКАСКО могут быть включены выплаты за ущерб при стихийных бедствиях и действии непреодолимой силы. Практически все, что может приключится с автотранспортом, можно застраховать по КАСКО. При этом страховой полис не покрывает риски, связанные со здоровьем и жизнью водителя, – он распространяется только на его имущество, то есть, ТС.

Зачем страховать средство передвижения по КАСКО? Это бывает целесообразно, если велик риск угона, или водитель чувствует, что может попасть в аварию и оказаться ее виновником. Бывают случаи вынужденного страхования ТС — например, для автомобиля, купленного в кредит, банк может потребовать страховку Автокаско. Реже встречается страхование транспортного средства от поломки — такая страховка тоже относится к КАСКО, но может быть оформлена и отдельным договором страхования.

Каждая страховая компания самостоятельно разрабатывает правила страхования средств автотранпорта по КАСКО, единственное условие при этом — их правила не должны противоречить закону России. Тарифы и страховые выплаты также определяются правилами компании, а не федеральным законодательством. Чтобы страхователю было проще разобраться, сколько будет стоить страховка на его машину, на сайтах страховщиков часто применяют калькулятор КАСКО, который по исходным параметрам рассчитывает размер страховой премии.

Страхование средств автотранспорта по ОСАГО

Обязательное страхование гражданской ответственности владельца автотранспортного средства покрывает его риск оказаться виновным в нанесении повреждений имуществу и здоровью других участников дорожного движения. Страхование средств автотранпорта по ОСАГО предусмотрено законом Российской Федерации, без такой страховки управлять автомобилем запрещено. В отличии от КАСКО, правила страхования автотранспорта в ОСАГО жестко регламентированы федеральным законодательством. Конечно, страховая компания может чуть-чуть по-своему применить тот или иной коэффициент ОСАГО, но в целом страховые премии закреплены вышестоящим законом.

По стоимости страховой полис ОСАГО значительно дешевле, чем Автокаско, и очень многие водители склоняются к мысли, что если бы этот вид автострахования не был обязательным — они все равно приобрели бы такую страховую защиту своей ответственности. Многие из них еще помнят те времена, когда не было обязательного страхования средств автотранспорта, и за повреждения, причиненные чужой дорогой иномарке, можно было лишиться квартиры, а то и жизни. Обязательное страхование ОСАГО положило конец массовому правовому беспределу на дорогах.

В тех случаях, когда лимита ответственности, указанного в законе, не хватает, можно купить полис ДСАГО — это дополнительное страхование автогражданской ответственности. Он действует так же, как и обычная «автогражданка», но вот пределы, в которых страховая компания принимает на себя ответственность водителя, значительно шире. Разумеется, за это владельцу автотранспортного средства придется заплатить, но в отдельных случаях это того стоит и окупается с лихвой.

Страховка от несчастного случая на транспорте

Третий вид страхования на автотранспорте — это страховка от несчастного случая. Зачем нужен такой страховой полис? Дело в том, что КАСКО — это имущественное страхование, оно никоим образом не покрывает риски физического повреждения (physical damages, как говорят на Западе). По ОСАГО за причиненный ущерб здоровью заплатит виновник аварии, но как быть, если сам водитель совершил ДТП и пострадал — например, въехал в столб и сломал ногу? Подобные риски и компенсирует страховой полис от несчастных случаев при ДТП на дороге.

Застраховаться от несчастного случая можно как водителю, так и пассажирам. Более того, пассажиры могут даже и не знать, что они застрахованы. Работает этот вид страхования так: владелец транспортного средства приобретает страховку либо по паушальной схеме (на все места в салоне поровну), либо по системе мест (на каждое конкретное пассажирское место в автомобиле) – при этом на пассажиров на застрахованных местах и на него самого распространяется страховая защита при несчастном случае.

Какие способы страхования автотранспорта предусмотрены законом?

Мы привыкли к тому, что при страховании есть две стороны, два участника страховых отношений: страховщики (страховые компании) и страхователи (владельцы автотранспорта). Правда, есть еще выгодоприобретатели и застрахованные лица, но на бытовом уровне мало, кто делает различия между этими понятиями. Оказывается, что законом предусмотрены и другие способы страховой защиты: например, взаимное страхование автотранспорта, когда каждый участник общества со взаимным страхованием является одновременно и страховщиком, и страхователем.

Более того, не всегда бывает, что страхователь и застрахованное лицо — это один и тот же человек. Можно страховать автотранспорт, назначая выгодоприобретателем другого человека или организацию. Пример этому — страхование по КАСКО средств автотранспорта, купленных в кредит — в этом случае страховую премию платит владелец ТС, а выгодоприобретателем является банк, выдавший кредит на машину.