Тратят и не плачут
Почему россияне понабрали кредитов и не торопятся их отдавать
Граждане России вновь начали активно брать взаймы, вернувшись, тем самым, к практике середины нулевых. В результате, по итогам 2017 года долги по ипотеке достигли рекордных 5 триллионов рублей, а число потребительских кредитов выросло более чем на 20 процентов. Примечательно, что деньги занимают не только на самое необходимое, но и на дорогостоящие гаджеты, пластические операции, развлечения и даже на покупку домашних питомцев. «Лента.ру» разбиралась в причинах и последствиях кредитного безумия.
«Дешевые» деньги
Статистика потребительской активности свидетельствует о том, что россияне, наконец, адаптировались к изменившимся три года назад финансовым реалиям и стали позволять себе тратить деньги. Правда, не всегда свои. Как следствие этого тренда, в 2017 году в России выдали потребительских кредитов на 21 процент больше, чем в предыдущем. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), больше всего кредитовались покупки техники, мебели, одежды, гаджетов и прочих нужных и не очень товаров. Лидером по количеству выданных кредитов оказался Краснодарский край. За ним следуют Москва, Московская область, Татарстан, Санкт-Петербург и Свердловская область. Всего россияне за год взяли 15 миллионов потребкредитов. Одновременно с этим в 2017 году выросло число выданных кредитных карт.
Тенденция к росту была зафиксирована также в секторе автокредитования. В 2017 году на заемные средства были приобретены примерно 713 600 новых автомобилей, или около 49 процентов от общего числа. В НБКИ и аналитическом агентстве «Автостат» подъем кредитования связывают со стабилизацией ситуации в экономике, снижением ставок и специальными кредитными программами, которые субсидируются государством.
Существенными темпами после затишья в предыдущие два года росло также число ипотечников. За 11 месяцев было выдано кредитов на покупку жилья более чем на 1,7 триллиона рублей; к декабрю 2017 года общий долг россиян по ипотеке достиг рекордных пяти триллионов.
Всего с начала января по декабрь прошлого года банки выдали более 30 миллионов кредитов на 4,9 триллиона рублей, подсчитали в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). В годовом отношении число новых займов выросло на 12 процентов, объемы кредитования — на 36.
Гульнуть на последние
Аналитики Банка России отмечают, что замедление инфляции, стабилизация курса рубля и экономической ситуации в стране позитивно влияют на потребительские настроения россиян. В свою очередь экономист Сергей Жаворонков считает, что наметившийся бум кредитования связан в том числе с долгосрочным падением доходов и отсутствием у значительной части граждан накоплений на черный день (это подтверждается опросами ВЦИОМ). С 2012 года реальные доходы населения снизились на десять процентов, зарплаты — на пять. Накопления потихоньку кончаются, поэтому граждане берут больше кредитов, чтобы поддерживать привычный образ жизни, считает эксперт.
Россияне рискуют оказаться в должниках даже для того, чтобы весело отметить новогодние праздники.
Число займов, выданных в последние две недели года, по сравнению с другими месяцами увеличивается почти на треть, подсчитали в компании «Домашние деньги». Согласно проведенному компанией опросу, 44 процента одобренной суммы наши соотечественники собирались потратить на подарки, 40 процентов — на новогодний стол, остальное — на походы в кино, театры и рестораны.
Впрочем, не все покупки можно объяснить, руководствуясь логикой и здравым смыслом. Бывает, что судебным приставам приходится арестовывать дорогие планшеты, айфоны и даже котов, поскольку ничего более ценного у должника они не находят. Некоторые любители домашних питомцев именно на их покупку и берут кредиты. В долг также делают пластические операции, отдыхают, отмечают свадьбы и даже ходят на свидания. Пару месяцев назад жертвой кредитомании стал бывший почетный консул Сейшельских островов в Екатеринбурге Игорь Вожагов, у которого за долги арестовали BMW.
Соскучились по долгам
Привычка жить в долг сформировалась у россиян еще с середины нулевых, когда экономика была на подъеме, а кредиты не были для большинства семей слишком обременительными. Социальный психолог Алексей Рощин отмечает, что в то время из десяти работающих примерно у семи-восьми были кредиты, и это воспринималось «как прибавка к зарплате». Сейчас люди стремятся вернуться к привычному образу жизни. В 2008 году «безудержное кредитование» несколько приостановилось, но упущенное быстро наверстали в 2010-2013 годах. Более серьезный провал случался после кризиса 2014-го, однако психика людей аскетизма уже не выдерживает.
«Постоянно жить в состоянии свернувшегося ежа, чтобы переждать плохие времена, невозможно. За три года люди устали пребывать в состоянии экономии, — поясняет психолог. — Поэтому когда человек идет и покупает телевизор за 100 тысяч рублей при ежемесячной зарплате в 20 тысяч, он совершает символический акт, чтобы переломить (хотя бы у себя в голове) сложившийся негативный тренд».
Берешь чужое, отдаешь свое
Ссудить денег рады не только банки, но микрофинансовые организации (МФО), сфера деятельности которых еще лет семь назад вообще находилась фактически вне правового поля. Занимать в них очень удобно: пришел с паспортом — и готово. Ни кипы документов, ни поручителей, ни длительного (по несколько дней, а то и недель) рассмотрения заявки. Услуги организаций, выдающих небольшие займы на короткий срок под 600-700 процентов годовых, особенно популярны в удаленных населенных пунктах, где мало или совсем нет банковских отделений. Да и не каждый банк будет связываться с выдачей кредита в размере 5-10 тысяч рублей. Поэтому к мелким ростовщикам ежедневно приходят тысячи работяг — «перехватить до зарплаты».
По словам сопредседателя союза прав потребителей «Росконтроль» Александра Борисова, в 2015-2016 годах банки начали роптать на отсутствие качественных заемщиков, ужесточать условия, что спровоцировало граждан активнее обращаться в МФО. Это накалило ситуацию с взысканием долгов, активизировались коллекторы. Благодаря принятым в последние годы поправкам в законодательство, заемщикам больше не угрожают, не вывозят в лес, но продолжают им надоедать.
кредиты онлайн
В России работает более 2 000 финансовых организаций. При этом, несмотря на ужесточение требований к условиям выдачи кредитов, количество МФО неуклонно растет.
кредит реклама
CreditStar
Быстрая информация
- Краткосрочные займы до 30 000 рублей
- Продолжительность: 7 – 30 дней
- 18 + лет
- Прописка в любом регионе РФ
- Паспорт гражданина РФ
Больше информаций о компании ООО МКК “Хорошая история”
Onzaem
Быстрая информация
- Краткосрочные займы до 30 000 рублей
- Продолжительность: 5 – 30 дней
- Вам уже исполнилось 18 лет
- Вы гражданин Российской Федерации
Компания Onzaem — это площадка по выдаче микрокредитов. Она предлагает клиентам суммы от 2000 до 10 000 рублей и до 30 000 постоянным клиентам на небольшие сроки, до месяца. Также компания понимает, что у клиентов в жизни могут быть разные ситуации,… Больше информаций о компании ООО МФК «АЙ КЬЮ КАПИТАЛ»
Содействие
Быстрая информация
- От 30 000 до 1 000 000 рублей
- Продолжительность: 3 – 36 мес.
- Вам уже исполнилось 18 лет
- Вы гражданин Российской Федерации
Banando
Быстрая информация
- Краткосрочные займы до 60 000 рублей
- Продолжительность: 1 – 365 дней
- Вам уже исполнилось 18 лет
- Вы гражданин Российской Федерации
Больше информаций о компании ООО “Траффик Драйвер”
Mandarino
Быстрая информация
- Краткосрочные займы до 100 000 рублей
- Продолжительность: 1 – 365 дней
Больше информаций о компании ООО “АЙН ГРУПП”
Finspin
Быстрая информация
- Краткосрочные займы до 30 000 рублей
- Продолжительность: 6 – 30 дней
- Вам уже исполнилось 18 лет
- Вы гражданин Российской Федерации
Portál Finspin je služba, jejímž cílem je zjednodušit vyhledávání a získávání půjček a úvěrů. Abyste mohli získat půjčku, stačí vyplnit žádost a potřebné prostředky obdržíte způsobem, který vám vyhovuje. Web a samotný dotazník jsou intuitivní a… Больше информаций о компании ООО «Ревертекс-ЭБК»
Автоломбард
Быстрая информация
- От 30 000 до 3 000 000 рублей
- Продолжительность: 2 – 60 мес.
- Вам уже исполнилось 18 лет
- Вы гражданин Российской Федерации
Быстрая информация
- Краткосрочные займы до 5 000 000 рублей
- Продолжительность: 12 – 60 месяцев
- Вам уже исполнилось 18 лет
- Вы гражданин Российской Федерации
Больше информаций о компании ПАО «МТС»
Dengisrazy.online
Быстрая информация
- Краткосрочные займы до 30 000 рублей
- Продолжительность: 6 дней
- Сервис предназначен для дееспособных лиц старше 18 лет
- Сервис не хранит данные банковских карт Пользователей
Больше информаций о компании ДЕНЬГИ СРАЗУ ЮГ
Pliskov
Быстрая информация
- Краткосрочные займы до 15 000 рублей
- Продолжительность: 5 – 21 дней
- Заём можно оформить от 18 до 80 лет
Больше информаций о компании ООО МКК «ПЛИСКОВ»
Finicom
Быстрая информация
- Краткосрочные займы до 100 000 рублей
- Продолжительность: 1 – 365 дней
- Вам уже исполнилось 18 лет
- Вы гражданин Российской Федерации
Больше информаций о компании ООО “Совин Медиа”
Mr. Zaim
Быстрая информация
- Краткосрочные займы до 30 000 рублей
- Продолжительность: 4 – 30 дней
Больше информаций о компании ООО «ФИНАП»
123zaimi
Быстрая информация
- Краткосрочные займы до 100 000 рублей
- Продолжительность: 1 – 365 дней
- Возраст 18+
- Банковская карта
- Выход в Интернет
- Гражданство России
Больше информаций о компании «123 ФИНАНС»
Благодаря современным технологиям, теперь получить кредит можно даже не выходя из дома, не говоря уже о простаивании в долгих очередях и мучительных допросах кредиторов. Иногда все-таки приходится обращаться лично – для подтверждения личности, подписания договора и предоставления документов. Но это исключительные случаи. Как правило, МФО кредитуют даже неработающих клиентов с плохой кредитной историей.
Почему так популярны кредиты онлайн?
Можно было бы предположить, что люди будут более склонны доверять банкам, а не сервису онлайн-кредитования. На самом деле, в реальности ситуация несколько отличается. Есть несколько основных причин:
Комфорт: удобство – одна из основных причин, по которой кредиты онлайн пользуются спросом у заемщиков. Ведь от клиента МФО требуется немного: несколько кликов и заполнение анкеты персональной информацией – подтверждение заявки происходит очень быстро, до 30 минут. Отношения с кредитором только виртуальные, что позволяет значительно сэкономить время и нервы.
Лояльность: банки, как известно, требовательно относятся к своим заемщикам. Клиент проходит тщательную проверку на наличие просрочек, задолженностей, постоянного места работы. МФО, в свою очередь, не так придирчивы, а это означает, что зачастую легче получить одобрение на кредит онлайн, если предоставлена достоверная персональная информация.
Акции: МФО обычно соревнуются за лучших клиентов, и поэтому часто предлагают выгодные акции, льготный период пользования кредитом, снижают процентную ставку.
Скорость: если процедура оформления кредита в банке может занимать от 3 дней до нескольких месяцев, то в МФО средства зачисляют на карту практически мгновенно. После подачи онлайн-заявки необходимо подождать всего 10-30 минут.
Преимущества краткосрочных кредитов онлайн очевидны. Как правило, кредитные средства быстро зачисляются на карту, поэтому вы можете легко получить свои деньги. Краткосрочные кредиты онлайн также обычно имеют гибкий график погашения и не требуют дополнительных сборов, таких как сбор за подачу заявления или досрочный платеж. Наиболее очевидным преимуществом является то, что вам не нужен хороший кредитный рейтинг или кредитная история, чтобы получить такой кредит.
В ипотеку с головой. Почему в кризис так популярны кредиты на 20 лет
Ипотека в этом году бьёт рекорды, считают аналитики Федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Что заставляет жителей региона в кризис, когда многие теряют работу, зарплаты снижаются, решаться на длинные жилищные кредиты?
«Жить где-то нужно»
– Недавно мы взяли кредит на покупку квартиры сыну. Ещё в прошлом году не решались даже на ипотеку с господдержкой, где нам предлагали ставку почти 11,5%. А в этом году оформили жилищный кредит по 8% годовых в конкретном микрорайоне. Выгода солидная, если учесть что квартира стоит 2,5 млн руб. Правда, кредит только на 7 лет, поэтому пришлось собраться, затянуть пояса, – рассуждает экономист Ольга Царёва. – Если так дальше пойдёт, у нас ставки будут как в Европе – 4%.
По словам менеджера Ильи Львова, кризис кризисом, а жить где-то нужно, семье нужна квартира, съёмное жильё устали арендовать.
– Я понял, что если сейчас не куплю квартиру, не решусь никогда. Десять лет всё ждал, копил, а жильё всё дорожало, один кризис сменял другой. И я махнул рукой – и оформил кредит. Так сказать, нырнул в ипотеку с головой, – говорит Илья. – Кредит, конечно, дисциплинирует – я теперь не потрачусь на безделицу, не пойду в бар с друзьями, курить бросил. Любые свободные деньги вкладываю в ипотеку. Хочу погасить досрочно.
Люди покупают жильё, берут ипотеку, если нужно улучшить жилищные условия – создаётся семья, рождается ребёнок, решить квартирный вопрос становится жизненной необходимостью, рассуждает начальник Управления по работе с партнёрами ипотечного кредитования Головного отделения по Нижегородской области Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк Олег Корнилов. А в кризис нижегородцев привлекают не только снижением ставок, но и минимальным первоначальным взносом.
– Идёт упрощение оформления кредита – например, вместо длительной процедуры регистрации ипотечной сделки через МФЦ или Росреестр все документы оформляют через банк, – говорит О. Корнилов. – Теперь и заявки на ипотеку принимают через мобильное приложение.
Всё реже в банки приходят «прожектёры», которые, имея минимальную сумму, хотят взять кредит на 15 млн руб. По мнению территориального директора Нижегородской дирекции ПАО «БАНК УРАЛСИБ» Юлии Баранник, в непростое время люди стали более трезво оценивать свои возможности, в том числе при оформлении кредита:
– В последнее время наблюдается тенденция к более осознанному подходу при приобретении жилья с помощью ипотечных кредитов. Уровень финансовой грамотности заметно вырос, и сегодня заёмщики внимательно изучают как условия предоставления кредитов, так и реально оценивают свои возможности при выборе приобретаемой недвижимости.
Ждать или купить?
В последние годы ипотека набирает популярность у нижегородцев. В прошлом году интерес подстёгивала госпрограмма, в этом году – низкие ставки.
– Доля ипотеки в общем кредитном портфеле растёт. Сегодня 42% всех выданных займов составляют жилищные кредиты. Ещё несколько лет назад этот показатель был на уровне 15%, нижегородцы брали в основном потребительские и автокредиты, – рассуждает аналитик, директор Нижегородского регионального центра АО «ГЛОБЭКСБАНК» Николай Русов. – Таким образом, ипотека занимает почти половину кредитного портфеля, мы приближаемся к развитым странам. Вслед за снижением ключевой ставки Банка России в этом году уменьшалась и ставки по ипотеке. Возможно, к четвёртому кварталу 2017 года ипотека ещё подешевеет. По прогнозам ЦБ, ключевая ставка может снизиться к 2019 году до 7%.
Ждут дальнейшего снижения ставок и застройщики. По статистике для Нижнего Новгорода, снижение ставки по ипотеке на 1% увеличивает продажи на рынке недвижимости на 10%, значит жильё становится более доступным, и строить будут больше, считает зам. директора по продажам, стратегии и развитию «Столица Нижний» Борис Замский.
– Новые проекты, особенно жильё экономкласса, поддерживаются именно ипотекой, – говорит эксперт. – Нижегородцы часто задумываются: не стоит ли подождать, пока ставка на ипотеку ещё снизится. Но и цена жилья на месте не стоит. По мере строительства микрорайона, его насыщения инфраструктурой, повышения потребительских свойств стоимость квадратного метра вырастает. Условно, сэкономив, например, 300 руб. на ежемесячном платеже, потребитель проигрывает до 300 тыс. на цене квартиры.
Кто поможет?
И всё же немало людей пугает ипотека – длинный кредит, квартира в залоге. Что будет, если заёмщик не сможет внести вовремя ежемесячный платёж, рассуждает инженер Наталья Волкова.
– Сегодня есть работа, а завтра уволили. И как быть? Ты же оформляешь ипотеку на 10, а то и 20 лет. Обживёшься, сделаешь ремонт, наступят тяжёлые дни, и придётся отдавать банку жильё? – спрашивает мама двоих детей. – У нас есть пример, когда человек уволился с работы, и у него банк отобрал квартиру, врезали новые замки, были суды…
Такие крайние случаи действительно существуют. В кризис проблемы есть и у застройщиков, и у дольщиков.
– Вариантов помощи много. Можно оптимизировать ежемесячные платежи, погашать кредит ежеквартально, получить отсрочки, реструктуризировать заём, – говорит Олег Корнилов.
Облегчить бремя ипотеки могут программы рефинансирования – нижегородцы могут переоформить кредит не под 13%, как в прошлом году, а по 10,5-11% годовых, рассказал коммерческий директор госпредприятия «НИКА» Кирилл Полищук. В этом случае заёмщики экономят на переплате и снижают ежемесячный платёж. Поэтому каждая третья заявка идёт на перекредитование, говорит эксперт.
Есть федеральная программа помощи заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, – можно получить до 600 тыс. руб. помощи. Решают по каждому конкретному случаю. Кстати, если застройщик, аккредитованный банком, не сдал объект вовремя, кредитная организация отзывает аккредитацию и впредь не будет выдавать займы на покупку квартир в жилых комплексах этой строительной компании, говорит О. Корнилов.
Что тормозит стройку?
Ипотеки выдают всё больше, а жилья строят всё меньше. В Нижегородской области за пять месяцев 2017 года сдали жилья на 8% меньше по сравнению с январём – маем 2016 года.
В Нижнем Новгороде за первые 5 месяцев объём сданных жилых квадратных метров вырос на 12%. Но эти показатели всё же сильно отстают от данных прошлых лет – так, в 2014 году в областном центре сдали около 800 тыс. кв. м, замахивались на 1 млн «квадратов»… А в прошлом году ввели в эксплуатацию всего 452 тыс. кв. м жилья.
– Тормозит строительный рынок экономика. Кроме ставки по ипотеке есть главный показатель – уровень жизни нижегородцев, их основной доход. Может ли вообще человек позволить себе купить квартиру? Поэтому снижение ставок с 12 до 10% годовых – это борьба банков за заёмщиков. Это существенным образом не влияет на объём строительства жилья и не поднимает платёжеспособный спрос. Ситуация бы изменилась, если ставка упала, допустим, до 5%. Это бы привело к резкому всплеску рынка. Но это мечты, – рассуждает директор департамента строительства администрации Нижнего Новгорода Юрий Щёголев. – А пока после кризиса 2014/2015 годов многие застройщики притормозили строительство, так как есть затоваривание квартирами – дома стоят сданные, но жилфонд не продан. Рынку нужны продажи, а людям – более высокий уровень жизни. А это уже макроэкономика.
Популярный кредит
- 11,7% – средняя ставка по ипотеке в регионе (снизилась на 1,2% за 5 месяцев).
- 7,25% – самая низкая ставка в регионе по совместным программам банков и застройщиков.
- 90,4 млрд руб. – общая задолженность нижегородцев по жилищным кредитам.
- На 10,5% вырос этот показатель за год.
- 12,4 млрд руб. – сумма жилищных кредитов, выданных в этом году.
- На 8,3% выдали больше ипотеки за январь – май 2017 г. по сравнению с аналогичным периодом 2016 г.
Данные на 1 июня 2017 года.. Источник: Волго-Вятское ГУ Банка России.
На Айфон и до зарплаты: почему люди берут столько потребительских кредитов
Кредитные истории читателей Т—Ж
Почти у 40% жителей России есть хотя бы один кредит.
Общая сумма долгов выросла почти до 15 триллионов к началу этого года, а потребительские кредиты давно беспокоят Минфин и Центробанк. Мы попросили читателей Т—Ж рассказать о своем кредитном опыте и попытались понять, в каких случаях они шли в банк за деньгами или в магазин за рассрочкой и не жалеют ли об этом.
Когда не можешь позволить себе крупные покупки
Брал потребительские кредиты на покупку бытовой техники, телефонов, на шубу жене, на ремонт, на стройку дома, два раза на автомобиль и даже на зимнюю резину. Еще были кредитные карты, но их я быстро закрыл из-за баснословных процентов.
Платить по кредитам всегда тяжело, приходится экономить на личных потребностях, изредка на еде и самом необходимом. Но кредит для меня — это единственный способ делать крупные покупки, так как копить не получается совсем.
Чтобы не остаться с пустыми карманами
За последние 15 лет я брал около 10 кредитов: сначала фотоаппарат за 12 000 Р , потом еще один большой за 50 000 Р , после 40 000 Р на планшет в подарок жене, на следующий день рождения — Айфон за 55 000 Р , еще один планшет за 46 000 Р в рассрочку, Айфон SE за 24 000 Р — тоже в рассрочку, 120 000 Р наличными, чтобы купить мебель.
Чаще всего это были хорошо просчитанные поступки. Например, даже когда у меня была полная сумма на покупку техники, я задумывался о рассрочке или кредите, чтобы не остаться с пустым карманом.
По глупости
Разбил телефон. Выбрал новый за 17 тысяч. Накоплений не было, поэтому пришлось брать кредит. Оформил заявку прямо в магазине, отозвался только один банк. При первоначальном взносе в 6 тысяч рублей нужно было оплатить еще около 21 000 Р с копейками за два года. Когда пришел домой, понял, что сотворил феерическую глупость — переплата огромная.
Ежемесячный платеж был маленьким, поэтому я вносил суммы больше. Погасил задолженность в срок, переплату сократил на 3 тысячи. И пока зарекся брать кредиты: решил, что буду только копить.
Если не хватает силы воли, чтобы накопить
Брал два кредита: первый на дистанционные курсы программирования, второй — на цифровое пианино. Один уже погашен, другой выплачиваю. Накопить на такие приобретения не хватает силы воли.
Каждый раз тщательно обдумывал необходимость оформить кредит, по каждому консультировался со специалистами разных банков и рассматривал разные кредитные предложения. Оформлял так, чтобы серьезных изменений в образе жизни не произошло.
В итоге благодаря обучению получил интересные предложения от руководства, а пианино стало источником дополнительного заработка.
Чтобы пользоваться вещью здесь и сейчас
Учусь в университете на бюджете, получаю социальную стипендию 9500 Р и неофициально работаю в колцентре. Беру кредит либо когда нет времени копить, либо когда желание пользоваться покупкой здесь и сейчас перевешивает неудобство в виде переплаты.
Например, в интернет-магазине одежды внезапно и всего на 3 дня повысилась студенческая скидка, а до стипендии оставалось дней восемь. Взял 6000 Р на 10 дней. Или когда в один месяц намечалась серия праздников — 8 Марта и дни рождения мамы, девушки и лучшего друга, — я решил на сами праздники тратиться из своих кровных, а на то, чтобы дожить до стипендии, занял 3000 Р .
В силу возраста и отсутствия весомого трудового стажа каждый раз приходилось занимать в одной известной МФО. У микрокредитных контор такая репутация, что я боялся допускать просрочки. Поэтому не брал заем, если не знал, как буду платить, а сумма никогда не превышала 10 тысяч. Один раз я немного не рассчитал и пришлось две недели жить на 100—150 рублей в день, хотя только поездка на пары туда-обратно стоит минимум 75 Р .
Сейчас я отошел от МФО с их конскими процентами в пользу кредитной карты с грейс-периодом. Оговорка для меня одна: не повышать кредитный лимит выше размера стипендии. Тогда платить совершенно не напряжно. Но кредитов на сумму больше 80—100 тысяч брать принципиально не хочу: долго жить с ощущением висящего долга мне не нравится.
Когда остаешься без ноутбука для работы
За всю жизнь взял только один кредит — 60 тысяч рублей на покупку Макбука, так как только что купленный Мак был уничтожен вином, а остаться без работы я не мог. Расплатился легко — закрыл за месяц.
Чтобы не просить деньги у родителей
Самый первый кредит я взял в 19 лет на электрогриль. Он стоил всего 20 000 Р , но брать деньги у родителей не хотелось. Решился на рассрочку. А дальше понеслось: взял Макбук, так как это основной рабочий инструмент, мышь от «Эпл» за 7000 — просто для улучшения кредитной истории. Потом захотелось Айпад — через полгода продал другу, который отдал мне разницу и выплачивает за меня кредит.
Копить не умею, так что решил, что взять компьютер за 200 тысяч в рассрочку на 24 месяца будет хорошей идеей при наличии стабильного заработка. А там и Айфон взял в кредит, хотя мог и сразу оплатить, но психологически это сложно.
Чтобы повысить уровень жизни
Брала в рассрочку ноутбук — 65 000 Р , фотоаппарат — 130 000 Р , еще один фотоаппарат — 125 000 Р , телефон — 60 000 Р , кредиты на кухню и на машину — 230 000 и 450 000 Р . И три кредитных карты: 15 тысяч, 80 тысяч и 200 тысяч. По ним я ни разу не платила проценты, пользуюсь только льготным периодом.
Рассрочка — это классная возможность взять вещь со скидкой. Можно закрыть долг при первом же платеже, немного сэкономив. Кредитные карты помогают получать какие-то вещи без переплат, но немного раньше. Кредиты помогли мне повысить планку качества жизни. Не потому, что появились вещи, взятые в долг, а потому, что я начала мыслить немного другими цифрами.
Жизнь взаймы: почему в США так популярны кредиты
В этой стране кредитная история является практически эквивалентом репутации. Ведь когда ты видишь человека в первый раз, то трудно понять, будет ли он надёжным партнёром или лучше держаться от него подальше. Конечно, со временем его поступки сами всё расскажут, но куда практичнее знать об этом заранее. Кредиты стали той лакмусовой бумажкой, которая позволяет проверить человека.
Если на его счету достаточное количество добросовестно исполненных финансовых обязательств, то можно с большой долей вероятности предположить, что и в дальнейшем он не подведет. Именно поэтому жители США вовсе не стремятся набрать кучу кредитов, обезумев от возможности неограниченного потребления. Напротив, они всегда тщательно соизмеряют свои возможности с желаниями, ведь нет ничего хуже, чем испортить кредитную историю и прослыть должником. Это существенно ухудшает положение в обществе и уменьшает возможности куда-то продвинуться.
Иммигранту, только что приехавшему в Соединённые Штаты тоже придётся встроиться в эту систему. Иначе он столкнётся с тем, что при съёме квартиры у него попросят огромный депозит, деловые партнёры будут относиться с опаской, а в различных сервисах вряд ли предложат хорошие условия и возможно даже начислят какой-нибудь надбавочный коэффициент «за риск». Никому не хочется иметь дело с непроверенным человеком!
Первое, что необходимо будет сделать на этом пути – получить карточку с номером социального страхования Social Security Number (SSN). Именно на ней будут фиксироваться все расчетные операции. Все заинтересованные лица смогут запросить эти данные в специальном кредитном бюро, чтобы удостовериться, что заёмщик не имеете привычки пропадать с полученными в долг деньгами. Разумеется, для получения этого номера нужно иметь Грин Карту или хотя бы студенческую, рабочую или иную визу.
Имея SSN, можно отправляться за первым в своей жизни кредитом, который. скорее всего не дадут! Подумайте сами, зачем банку рисковать? Скорее всего, на его месте почти все поступили бы так же. Таким образом, новоиспеченный мигрант попадает в замкнутый круг: никто не даёт кредит, потому что нет хорошей кредитной истории – нет хорошей кредитной истории, потому что никто не даёт кредит.
Есть несколько способов прервать эту цепочку. Например, начать с совсем маленьких займов в одну-две тысячи долларов, которые легко погасить и получить первый позитивный результат. Более надёжный способ – открыть счёт и положить туда определённую сумму денег в качестве депозита. На таких условиях уже можно убедить банк дать небольшой кредитный лимит. Главное, пользоваться этими деньгами аккуратно и своевременно возвращать снятое. Тогда кредитный рейтинг будет расти.
Дело в том, что в США существует такое понятие как credit score. Это некое количество баллов, которое начисляется или отнимается в зависимости от поведения владельца карты. Значение этого показателя располагается в рамках от 300 до 900 единиц. Чем это число выше, тем более благонадежным будет считаться человек. Обычно средний показатель варьируется в районе 700 единиц. Именно этот рейтинг будут запрашивать все, с кем обычно предстоит сталкиваться по денежным вопросам, начиная от телефонного оператора, который при благоприятном положении вещей предложит более выгодный тариф, и заканчивая работодателем, который тоже заинтересован в надежности будущего сотрудника.
И напоследок остановимся на том, можно ли взять кредит в американском банке, живя в России. Наверняка, многие, узнав о низких процентных ставках в США, задавались этим вопросом. К сожалению, ответ на него отрицательный. Конечно, никаких законов, прямо запрещающих это, не существует. Но с вероятностью в 99% банки на это не пойдут. Допустим, вы хотите взять ипотеку, чтобы купить квартиру в Москве. Конечно, если у вас при этом есть ликвидная недвижимость в Америке, то вашу заявку, возможно, рассмотрят. Но большинство берет кредит под залог той квартиры, которую покупает. И это не устроит американский банк по ряду причин.
Во-первых, российская недвижимость не считается в США надёжным вложением, потому что ситуация на нашем рынке представляется из-за океана нестабильной, и такая квартира, по их мнению, в любой момент может стать неликвидной и не вернуть вложенных средств. Во-вторых, если заёмщик перестанет выплачивать ссуду, то банку будет крайне проблематично продать здесь эту недвижимость. Для этого придётся либо иметь местных представителей, либо специально отправлять специалиста в Москву, чтобы он занялся этим делом. Притом, что российские суды также не внушают американцам доверие, и кредитный агент вовсе не будет уверен, что он вообще сможет отобрать у неплательщика жильё, несмотря на условия договора.
Разумеется, существует много иностранных банков, имеющих представительство в нашей стране. Но надо понимать, что эти филиалы юридически являются отдельными организациями и подчиняются российским законам и реалиям. То есть процентная ставка у них будет примерно такая же, как в среднем по стране. Рассчитывать же на кредит именно по американским стандартам можно, и то не слишком уверенно, если у вас есть какие-то дополнительные благоприятные обстоятельства. Например, вы уже делали крупный займ в солидных европейских банках и можете предоставить официальную выписку о том, что он погашен вовремя. Или вас есть состоятельные поручители в Соединённых Штатах, готовые в случае чего взять ответственность на себя.
Но даже если вам повезет попасть в число счастливчиков и получили американскую ссуду, то стоит хорошо посчитать, действительно ли это будет выгоднее, чем то, что предлагают отечественные банки. Как минимум, вам придётся потратиться на комиссию за международный перевод, а на такой сумме она будет немалая. Кроме того вами могут заинтересоваться фискальные органы, которые имеют полное право счесть подобный перевод доходом от источников за пределами Российской Федерации и вычесть из него соответствующий налог. Поэтому идея о том, чтобы взять зарубежный кредит на местные нужды, по итогу может оказаться вовсе не такой заманчивой, как кажется вначале.
БЕРЕМ ЧУЖИЕ, А ОТДАЕМ ВСЕГДА СВОИ
Как взять кредит и не прогореть
Жить по собственным доходам могут не многие люди. Современный мир предлагает довольно много соблазнов, создавая зачастую искусственную потребность в вещах. Казалось бы, есть хорошая квартира, но хочется современного ремонта, такого, как у друзей. Есть мобильный телефон, но вышла новинка с большим набором, иногда ненужных, функций. И таких «хочу» – не перечесть, поэтому люди начинают скупать вещи, модную одежду, технику и прочее. Многие делают это на собственные деньги, но уровень доходов часто не позволяет больших трат. В этом случае люди начинают думать о кредитовании. Под девизом «купи сейчас – плати потом» банки выдают огромные суммы на различные потребности клиентов. Но взятая в долг сумма может стать и «удавкой на шее». Чтобы этого не случилось, эксперты советуют тщательно просчитать свои возможности и правильно оформить кредит.
Почему потребительский кредит так популярен?
Первая причина – это быстрое получение требуемой суммы. Вторая – использование денег по своему усмотрению (если речь, конечно, не идет о целевом кредите). Их можно потратить и на ремонт, и на лечение, и на отпуск, и на дорогую покупку – от шубы до автомобиля. Потребительский кредит берут для повседневных нужд, иначе говоря – в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Какие бывают кредиты?
Во-первых, целевые и нецелевые. Целевые кредиты предоставляются для приобретения конкретного товара или услуги и могут оформляться не только в банке, но и в месте покупки: магазине, турфирме, частной клинике. При этом кредитный договор все равно заключается с банком.
Нецелевой кредит всегда оформляется непосредственно в кредитной организации и «привязки» к тому или иному товару не имеет.
Во-вторых, потребительские кредиты бывают залоговые и беззалоговые. Залог для банка – дополнительная гарантия возврата средств, при этом в качестве такового может выступать и сам товар, как правило, дорогостоящий (например, квартира или машина).
В-третьих, в зависимости от сроков рассмотрения заявки потребительские кредиты делятся на экспресс-кредиты, решение по которым принимается максимально быстро, от 15 минут до 1 часа, и так называемые «классические» кредиты, где рассмотрение заявки может занимать несколько дней.
Как рассчитать свои возможности?
Надо помнить, как это ни банально: берем мы чужие деньги, а отдаем всегда свои. Поэтому стоит задуматься – действительно ли вам нужен этот кредит? Сможете ли вы его обслуживать?
Потенциальному заемщику нужно сесть и спокойно посчитать семейную «бухгалтерию», чтобы трезво оценить свои возможности. С одной стороны – доходы (зарплата, пенсия, проценты по вкладам, сумма от сдаваемой жилплощади и т. д.). В расчет принимаем только те, в получении которых уверены. С другой стороны – подсчитываем все обязательные расходы и платежи (сумма на еду и оплату жилья, платежи за обучение детей, стоимость проездного или бензина для личного авто, выплаты по другим кредитам и т. д.). Сравнив «дебет» с «кредитом», можно прикинуть, какую сумму по силам ежемесячно направлять на погашение кредита. А отсюда определить и его предельную сумму, и на какой срок брать. Опыт показывает, что ежемесячный платеж не должен превышать треть от семейного дохода. Тогда возвращение долга не скажется слишком на качестве жизни. Экономить, конечно, придется, но не на самом основном. Некоторые эксперты, кроме того, советуют не влезать в долги, если не иметь определенного «стратегического» запаса в размере 2-3 месячных платежей. Эти деньги могут лежать на депозите в качестве «подушки безопасности» и в непредвиденном случае (болезнь, потеря работы) могут быть пущены в дело.
Как принять решение?
– Изучить процентную ставку и условия кредитования на Интернет-сайте банка. Удобно сделать расчет и на имеющемся на сайте кредитном калькуляторе: картина станет яснее.
– Выяснить, нужно ли платить банку комиссию за те или иные операции.
– Уточнить, в какие сроки предстоит перечислять банку ежемесячный платеж.
– Узнать, по какой процентной ставке банк начисляет пеню в случае просрочки.
– Выяснить, возможно ли погасить кредит досрочно и на каких условиях.
Как узнать полную
Согласно Федеральному закону
N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита размещается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора.
В полную стоимость кредита входит:
– основная сумма долга;
– комиссии за выдачу кредита; за открытие, обслуживание счетов заемщика, за расчетное и операционное обслуживание, за выпуск и обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
Какие документы необходимы для получения кредита?
– паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
– заверенная копия трудовой книжки;
– справка о доходах с места работы по форме 2-НДФЛ (или другой формы, которая устраивает банк-кредитор).
