Кредитование торговых предприятий
Из-за нехватки собственных оборотных средств предприятия привлекают банковские кредиты, которые дают возможность более рационально организовать оборот средств предприятий, не тратить значительные финансовые ресурсы на создание товарных запасов. На данный момент, торговля – это отрасль национальной экономики, которая мощно развивается. Бурное развитие отрасли предопределяет повышение роли кредитных ресурсов как важного источника финансирования предприятий. Поэтому данная тема носит актуальный характер.
Исследованной проблеме посвящены публикации таких украинских ученых как Д.С.Гладких, В.И. Мищенко, Т.К. Клименко, россиянина О.И.Лаврушина и ряда других.
По разным оценкам, предприятия торговли берут около 55-60% всех кредитов малого среднего бизнеса [1]. Вместе с тем механизм кредитования торговых предприятий остается несовершенным, учитывая отраслевую специфику формирования капитала [2].
Банки кредитуют отечественный торговый бизнес недостаточно, так как часто торговые предприятия по разным причинам кредиты не возвращают. Кроме того, условия кредитования не выгодны для малых предприятий, которых в торговом бизнесе большинство. Брать кредиты на предлагаемых банками условиях могут позволить себе сегодня лишь крупные магазины.
Если бы в роли действующих или потенциальных заемщиков банков выступали исключительно крупные торговые сети с огромными объемами продаж и большой ежедневной выручкой, то выдавать кредиты торговым предприятиям было бы легко и приятно, а главное — совершенно нерисковано. Однако, как показывает практика, такие компании предпочитают банковским кредитам, рассчитанным на сравнительно короткие сроки, другой инструмент — так называемые коммерческие кредиты, предоставляемые нефинансовыми предприятиями. Вот и получается, что большинство банковских клиентов — это малые и средние торговые компании. А для их деятельности характерны такие риски, как: непрозрачность бизнеса; высокая доля «теневых операций», которые не позволяют достоверно оценить кредитоспособность заемщика; неспособность в ряде случаев предоставить залоги, отвечающие требованиям банков (торговые предприятия зачастую не могут предоставить в залог недвижимость или оборудование, для них характерны иные активы — автотранспорт, товары в обороте); непредсказуемость размеров выручки и т.д.
Чтобы минимизировать свои риски, банки прибегают к хорошо известным инструментам — залогам и поручительству. Однако с залогами в случае с кредитованием торговых компаний дело обстоит даже сложнее. Далеко не всегда банк готов принять залог, который предлагает ему торговое предприятие. Например, если в качестве заемщика выступает компания, занимающаяся торговлей продовольственными товарами, то речь обычно идет о продуктах питания в качестве залога. Принять такие скоропортящиеся товары готов не каждый банк. Кроме того, залогом не могут выступать товары, срок хранения которых составляет менее года, а также комиссионные товары, которые не находятся в собственности компании.
В качестве дополнительной страховки от рисков большинство банков настаивает и на поручительстве владельцев предприятий. В случае неплатежеспособности юридического лица владельцы бизнеса отвечают по его обязательствам в пределах своего взноса в уставный капитал [4].
Существует ряд эффективных форм кредитования. Например, банк может выдать на два – три дня “овердрафт” для пополнения оборотных средств магазина. Проценты по такому кредиту будут ниже, чем при долгосрочных кредитах [3]. Правда, подходит она отнюдь не для всех компаний, так как в качестве заемщиков может выступать только компания, имеющая значительный и, главное, регулярный поток денежных средств от покупателей. К подобной форме кредитования прибегают в основном крупные оптовые компании.
Начинают набирать популярность и другие формы привлечения заемного капитала. Достаточно широко распространенной, по оценкам аналитиков, становится в последнее время практика получения займа под инкассируемую выручку. Такой кредит выдается обычно на 3 месяца. Подобная форма кредитования банку выгодна, так как краткосрочные средства находятся в банке, пополняя его активы [3].
Однако, по прогнозам экспертов, настоящим фаворитом в обозримом будущем может стать факторинг — финансирование компаний под залог их будущих доходов. Этот продукт несколько дороже кредита, но обладает рядом преимуществ: отсутствием обеспечения и быстротой получения средств. Немаловажно и то, что факторинг чуть ли не единственный путь к заемному капиталу для торговых предприятий, которые не в состоянии предоставить залоги, соответствующие стандартам банков-кредиторов [4].
Таким образом, мы видим, что обеспечение финансовой стабильности торговых предприятий в условиях экономического кризиса требует кредитной поддержки и усовершенствования кредитных отношений между предприятиями и банками. Достаточно высокая инфляция также вносит свой вклад в потребность увеличения объемов кредитования, так как увеличивается общая денежная масса. Поэтому в ближайшее время сегмент кредитования торговли будет только расти.
Кредитование торговых организаций
Контрольная работа по предмету: «Экономика торговли»
Выполнил: студент CON-954 f/f группы Стоянов Сергей
Академия Экономических Знаний РМ
Кредит – важнейший источник формирования оборотных средств в торговле. Он способствует расширению товарооборота, нормализации товарных запасов, выявлению внутрихозяйственных резервов, снижению издержек обращения и увеличению доходов. При помощи кредита размер оборотных средств приводится в соответствие с потребностью в них.
При кредитовании торговли соблюдаются основные принципы кредитования: целевая направленность, срочность и возвратность, обеспеченность и платность.
Кредит предоставляется при условии: участия собственных оборотных средств в оплате затрат; доходности (рентабельности) хозяйственной деятельности; соблюдения финансовой дисциплины; правильного ведения учета и предоставления в установленные сроки отчетности.
Для выдачи кредита на открытие торговой организации необходим также бизнес-план.
Минимальный размер долевого участия собственных оборотных средств нормируется каждым банком в зависимости от типа торговой организации, источника кредитных ресурсов (собственные ресурсы либо кредитные линии международных финансовых организаций) и вида залога.
Потребность в банковском кредите у торговых предприятий зависит от порядка формирования оборотных средств, ритмичности поступления и реализации товаров.
Основным видом банковского кредита для торговых организаций является краткосрочный кредит для пополнения оборотных средств.
Также может осуществляться кредитование с помощью ссудного счета. Такой счет используется банками для возможности контроля целевого использования кредита. Средства со ссудного счета используются для оплаты определенных операций. Погашение задолженности выполняется списанием денежных средств, поступающих на расчетный счет, на ссудный.
Долгосрочные кредиты банков выдаются на создание, расширение, реконструкцию предприятий торговли, внедрение новой техники. Обязательным условием для получения долгосрочного кредита является наличие экономически обоснованного бизнес-плана.
Кроме банковского кредита в торговле широко используется и коммерческий кредит
Коммерческим кредитом называют кредит, предоставляемый одним функционирующим предпринимателем другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Коммерческий кредит оформляется векселем, его объектом является товарный капитал. Он обслуживает круговорот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенностью коммерческого кредита является то, что ссудный капитал здесь слит с промышленным. Цель коммерческого кредита – ускорить реализацию товаров и получение прибыли. Размеры этого кредита ограничены величиной резервных кредитов промышленных и торговых капиталов. Передача этих капиталов возможна только в направлениях, определенных условием сделки: от предпринимателя, на предприятии которого производят средства производства, к торговым фирмам, реализующих их.
В настоящее время фирмы активно используют эту форму реализации своей продукции – продажу с отсрочкой платежа, что говорит об ограниченности платежеспособности мелких и средних фирм, о росте стоимости товаров, о кредитных ограничениях. Отсрочку платежа используют не только мелкие, но и крупные фирмы, выступая и как кредиторы, и как заемщики.
Нужно отметить, что коммерческий кредит имеет ограниченные возможности, так как его можно получить не у всякого кредитодателя, а лишь у того, кто производит сам товар. Он ограничен по размерам (временным свободным капиталом), имеет краткосрочный характер.
Выделяют пять основных способов предоставления коммерческого кредита:
скидка при условии оплаты в определенный срок;
При вексельном способе после поставки товаров продавец выставляет тратту на покупателя, который, получив коммерческие документы, акцептует ее, т.е. дает согласие на оплату в указанный на ней срок.
Другой способ – скидка при условии оплаты в определенный срок. Этот способ предусматривает условие, что если платеж будет произведен покупателем в течение оговоренного в контракте периода после выписки счета, то из цены будет вычтена скидка. В противном случае, вся сумма должна быть выплачена в установленный срок.
Согласно договору об открытом счете, однажды принятому обеими сторонами, покупатель может делать периодические закупки без обращения за кредитом в каждом отдельном случае. Обычный порядок осуществления сделки таков: когда покупатель заказывает товар, он немедленно отгружается, а платеж за него производится в установленные сроки после получения счета.
Сезонный кредит обычно применяется в производстве игрушек, сувениров и других изделий массового потребления. Этот способ разрешает розничным торговцам покупать товары в течение всего года с целью организации необходимых запасов перед пиком сезонных продаж и позволяет отсрочить платеж производителю до конца распродажи. Например, производители игрушек разрешают торговцам закупать игрушки за несколько месяцев до Рождества, а платить за товар – в январе-феврале. Главное преимущество при этом способе – возможность выпуска продукции без дополнительных расходов на складирование, хранение и т.д.
Консигнация – способ, при котором розничный торговец может просто получить товарно-материальные ценности без обязательства. Если товары будут проданы, то будет осуществлен и платеж производителю, а если нет, то розничный торговец может вернуть товар производителю без выплаты неустойки. Консигнация обычно применяется при реализации новых, нетипичных товаров, спрос на которые трудно предположить. Примером может служить практика производства и продажи новых учебников для институтов. Книгоиздатели посылают свои книги в институтские магазины с условием их возврата, если они не будут куплены.
Таким образом существуют 2 вида кредитования торговли – банковский кредит и коммерческий кредит. Для краткосрочных целей предприятие может выбрать между коммерческим кредитом и краткосрочным банковским. В данном случае выбор типа кредита торговой организации зависит от финансового состояния торговой организации, ее отношения с поставщиками, финансовое состояние поставщиков, и других объективных и субъективных причин. Для долгосрочных целей предприятие может воспользоваться только лишь банковским кредитом.
Особенности кредитования предприятий торговли малого бизнеса
Кредитование предприятий торговли является одним из наиболее перспективных направлений деятельности коммерческих банков. Объемы торгового кредитования последние 2 года растут в среднем на 20-30% ежегодно, а их доля в структуре кредитного портфеля банковской системы постоянно увеличивается.
Рост этого направления банковского бизнеса будет происходить и в дальнейшем, поскольку все, без исключения, торговые компании нуждаются в оборотных средствах. Из нескольких торговых фирм, имеющих одинаковую наценку, более прибыльной окажется та компания, у которой будет выше скорость оборачиваемости ресурсов и без заемных средств в этом случае обойтись довольно сложно. Для банков же этот сегмент рынка привлекателен высокой нормой прибыли и возможностью предоставления кредитных средств, на относительно короткий срок, под более высокий процент.
Существует несколько способов кредитования предприятий на пополнение оборотных средств.
Крупные торговые сети, как правило, неохотно пользуются кредитами банков, поскольку им доступно коммерческое кредитование. Но коммерческие кредиты предоставляются обычно при условии, если партнеры достаточно длительное время сотрудничают и, при этом, строго соблюдают договорные обязательства. Если крупная торговая сеть находит нового поставщика, который еще не готов предоставить коммерческий товарный кредит, то ей зачастую приходится обращаться за кредитными средствами в банк.
Небольшим торговым предприятиям чаще всего приходится расплачиваться за товар по факту поставки либо перечислять аванс. В этом случае, без банковского кредита не обойтись. Вот здесь-то и возникают проблемы у той и другой стороны.
Дело в том, что большинство торговых предприятий (за исключением торговых сетей) относится к малому бизнесу, кредитование которого имеет свои основные специфические особенности.
Во-первых, большинство фирм, занимающихся торговым бизнесом, не ведут стандартную бухгалтерскую отчетность, и поэтому мы не сможем сразу оценить реальное финансовое положение клиента. А если заемщик осуществляет расчеты в наличной форме, то и достоверных данных по выручке нам взять неоткуда, поскольку применять контрольно-кассовые аппараты сейчас необязательно.
Однако, так или иначе, в каждой торговой точке ведутся кассовые книги, по которым можно просчитать выручку. Обычно это делается за период не менее 6 месяцев, а если в ассортименте доминируют сезонные товары, то не менее чем за один год. Вы скажите, что эти книги можно нарисовать, подогнав цифры под «нужные для кредита». Да, конечно можно, вот поэтому кредитные менеджеры банков должны работать не только с бумагами, а непосредственно с предпринимателями.
Здесь не обойтись без выезда к потенциальному заемщику для визуальной оценки условий ведения бизнеса, наличия либо отсутствия покупателей, их мнения о товарах и условиях реализации. Не лишним будет проанализировать конкурентную среду, в которой приходится работать торговому предприятию. Поверьте, если провести все эти действия непредвзято, то можно составить определенное суждение о потенциальном заемщике. Ну, а если фирма уже имеет положительную кредитную историю, то вопросов к ней должно быть не так уж много.
Во-вторых, небольшие торговые предприятия часто имеют проблемы с залогом. Хорошо, если у клиента есть в собственности нежилая недвижимость, к примеру, тот же самый магазин. Однако зачастую, кроме товаров в обороте, взять в залог нечего. Согласитесь, довольно рискованно брать в обеспечение колбасу, масло, сыр и прочие скоропортящиеся продукты. В таком случае, все зависит от индивидуального подхода банка к каждому конкретному заемщику.
Многие мелкие, средние и даже крупные кредитные учреждения приоритетом считают финансово экономическую устойчивость предприятия, его репутацию, залог в таком случае становится делом второстепенным. В конце концов, можно же взять в обеспечение личное дорогостоящее имущество, например, транспортные средства, либо оформить поручительство заемщика и членов его семьи. На самом деле, существует масса подходов к решению вопросов залога и главное в этом случае — желание привлечь клиента на кредитное обслуживание.
В-третьих, собственники торговых предприятий малого бизнеса очень часто контролируют либо участвуют в бизнесе других предприятий, не связанных с торговой деятельностью. Именно предприятия, занимающиеся реализацией, являются «центрами прибыли» взаимосвязанных структур. Задача банка, в этом случае — выявить все имеющиеся экономически или юридически взаимосвязанные структуры.
Зачем это нужно? Да очень просто. Устойчивая торговая фирма, получив банковский кредит, может запросто направить его сумму взаимосвязанной структуре, которая, в силу своего неудовлетворительного финансового положения, не может даже надеяться на получение банковского кредита. Вполне возможно, что в этом нет ничего очень уж страшного, и заемщик, имея значительную выручку, не испытает трудностей в погашении кредита.
Но не надо забывать о нормативной базе, регулирующей деятельность банков. А в соответствии с нормативными актами центрального банка, в подобном случае, имеет место использование кредитных средств на цели, не предусмотренные кредитным договором, и банк, предоставивший такой кредит, понесет дополнительные расходы в виде формирования резерва.
Обобщая вышеизложенное, скажу, что хороших заемщиков не так уж много, и все они давно поделены. Едва ли не единственной нишей, в которой еще можно найти клиентов, является малый бизнес, в том числе, представленный небольшими торговыми фирмами. Так что, заемщикам этой категории я бы посоветовал не стесняться, а обращаться за кредитами в банки, предварительно проработав вопросы с отчетностью и возможным залогом. В настоящее время уровень конкуренции на рынке кредитования таков, что, наверняка, найдется кредитное учреждение, которое предоставит вам столь необходимые в торговом бизнесе кредитные ресурсы.
Новости финансового рынка
Мы держим руку на пульсе экономики Украины
Почему сейчас банки кредитуют в основном торговлю
- Рубрика: новости
- Комментарии: 0
- Метки: кредитыторговля
- Опубликовано 15 Feb | ‘2013
Торговля является одним из видов деятельности, которые наиболее активно привлекают банковские кредиты. По данным НБУ, на протяжении последнего года предприятиям торговли предоставлено 607,9 млрд грн новых банковских кредитов, что составляет почти 48% от общего объема новых кредитов корпоративным заемщикам за указанный период.
На начало мая 2013 года в общей структуре кредитного портфеля юр.лиц доля кредитов, предоставленных компаниям оптовой и розничной торговли, а также тем, которые осуществляют ремонт автотранспортных средств и мотоциклов, составила около 36%.
В структуре портфеля торговых предприятий наибольший удельный вес занимают кредиты оптовым компаниям (без учета торговли автотранспортными средствами) — по состоянию на 1 мая 2013 года их доля составляет 76%.
«Действительно, одной из приоритетных отраслей кредитования на сегодняшний день является торговля. Это связано с желанием банков, как и любой компании на рынке, заработать прибыль как можно быстрее, неся при этом меньшие риски. Торговля отличается коротким циклом оборачиваемости, хотя и меньшей рентабельностью, чем например услуги и производство. Правило «товар — деньги — товар» в данном случае является основным, так как пока на рынке действует культура потребления и спроса, эта отрасль будет процветать и в дальнейшем», — сообщает главный специалист отдела региональной поддержки малого и среднего бизнеса ПАО «Банк Кипра» Анна Вовк.
Кроме того, торговля постоянно требует вливания кредитных средств, и выступает регулярным «клиентом» банка, принося ему регулярный доход.
Большую часть кредитной задолженности торговых предприятий (66%) составляет задолженность со сроком погашения до 1 года. Доля долгосрочных кредитов (свыше 5 лет) является незначительной (7%); остальные (27%) кредитного портфеля формируют кредиты со сроком погашения от 1 до 5 лет, большинство которых получено на улучшение материально-технической базы торговых предприятий. Почти 75% кредитного портфеля торговых компаний сформировано кредитами в национальной валюте.
Торговые предприятия преимущественно характеризуются приемлемым финансовым положением и рентабельной деятельностью. По данным Государственной службы статистики, уровень операционной рентабельности торговых предприятий по результатам 2012 составил 12,3%, что превышает показатели многих других отраслей. Объем просроченной задолженности в портфеле кредитов предприятий торговли за апрель сократился на 467 млн грн, а ее доля — уменьшилась с 9,4% до 9,2%.
«Для банка главное, чтобы заемщик доказал возможность вернуть в срок как основную сумму кредита, так и проценты. В условиях высоких процентных ставок и низкой инфляции, гораздо лучше чувствуют себя предприятия в отраслях, имеющих высокий маржинальный доход. Это торговля товарами широкого потребления (продукты питания, косметика, парфюмерия и другие), сельское хозяйство и фармацевтика», — сообщил Delo.UA зампред правления по корпоративному бизнесу ПУМБа Алексей Волчков. Он также подтвердил тот факт, что наибольшая доля корпоративного кредитного портфеля банков, в том числе и ПУМБа (у них этот показатель — 26%) пришлась на займы выданные предприятиям сферы торговли и посреднических услуг.
Как полагают в НАБУ, потребность отрасли в банковских кредитах будет оставаться существенной и в дальнейшем. Прежде всего, это объясняется необходимостью предприятий иметь достаточный объем оборотных средств для сохранения конкурентоспособности в условиях высокой конкуренции в сегменте торговли, где все больше компаний вынуждены предоставлять клиентам товарные кредиты. При этом основные риски такого кредитования обычно связаны с достаточно высокой долговой нагрузкой в области и ограниченным количеством ликвидного имущества, которое торговые предприятия могут предоставить в обеспечение по банковским кредитам.
Кредитное донорство 
Следующая публикация
Торговый кредит 2020
Table of Contents:
Что такое «Торговый кредит»
Торговый кредит – это соглашение, в котором клиент может приобретать товары на счете (без оплаты наличных денег), выплачивая поставщику позднее. Обычно, когда товары доставляются, торговый кредит предоставляется в течение определенного количества дней – 30, 60 или 90. Ювелирные предприятия иногда предоставляют кредит до 180 дней или дольше. Торговый кредит – это, по сути, кредит, который компания предоставляет другому для покупки товаров и услуг.
РАЗВЛЕЧЕНИЕ «Торговый кредит»
Количество дней, за которые предоставлен кредит, определяется компанией, разрешающей кредит, и согласовывается как компанией, разрешающей кредит, так и компания получает его. С продлением срока платежа компания, получающая кредит, может продавать товары и использовать чистые поступления для погашения задолженности. Этот тип кредита иногда предоставляется, чтобы стимулировать продажи. Иногда поставщик может давать скидку, если клиент платит в течение определенного периода времени. Например, 2% скидка, если платеж получен в течение 10 дней с момента получения 30-дневного кредита.
Торговый кредит применяется к торговле между предприятиями и является важным способом для бизнеса финансировать краткосрочный рост. Поставщики или поставщики обычно не предоставляют коммерческий кредит предприятиям, которые еще не создали хороший кредит, или не доказали, что они могут своевременно осуществлять платежи. Тем не менее, торговый кредит – это полезный вариант для бизнеса, чтобы получать товары, имеющие решающее значение для роста, без немедленной оплаты. Таким образом, они могут продать свой продукт до платежа или использовать освобожденный денежный поток для других деловых целей.
Еще один способ мышления о торговом кредите – это форма краткосрочной задолженности, и все же она не требует каких-либо прямых интересов, часто представляет собой неофициальный контракт и не выдается никаким банком или финансовым учреждением , Тем не менее, если поставщик или компания не оплачены в рамках согласованных условий торгового кредита, могут быть понесены штрафы в виде сборов и процентов. Стоит отметить, что в целом у поставщика есть заинтересованность в выживании компании, которой она расширила торговый кредит. Эти текущие деловые отношения отличаются от обычных банковских и кредитных заемщиков тем, что поставщик может быть более гибким с условиями погашения; и на самом деле часто выбирает это.
Тенденции торгового кредита
Торговый кредит является наиболее полезным для компаний, которые не имеют большого количества вариантов финансирования. После финансового кризиса 2008 года традиционные варианты финансирования для малого бизнеса, такие как долговое и акционерное финансирование, стали все более ограниченными.Доказательства этого можно наблюдать в относительно недавнем повышении альтернативных способов финансирования, таких как переливание денег и одноранговое кредитование.
С международной точки зрения исследования показали, что в странах за пределами Соединенных Штатов торговый кредит составляет около 20% всех инвестиций, финансируемых извне. Банковский кредит был единственной формой финансирования, более значимой, чем торговый кредит, что свидетельствует о том, что в большинстве обследованных стран торговый кредит стал вторым по важности вариантом финансирования.
Аналогичным образом, исследования, проведенные в США, например, исследование Обзора финансов малого бизнеса Федерального резервного банка, демонстрируют важность торгового кредита. Торговый кредит используется примерно 60% малых предприятий в США, что делает его вторым по популярности вариантом финансирования после банков и других финансовых учреждений.
Связанные термины и понятия
Торговый кредит оказывает значительное влияние на финансирование бизнеса и, следовательно, связан с другими условиями и концепциями финансирования. Другими важными условиями, которые влияют на финансирование бизнеса и финансовые фьючерсы, являются кредитный рейтинг, торговая линия и кредит покупателя. Кредитный рейтинг – это общая оценка кредитоспособности заемщика, будь то бизнес или физическое лицо, на основе финансовой истории, которая включает своевременность погашения задолженности и другие факторы. Без хорошего кредитного рейтинга торговый бизнес не может быть предложен бизнесу.
Торговая линия или трафик – это запись кредитного счета, предоставленная агентству кредитной отчетности, например Standard & Poor’s, Moody’s или Fitch. Кредит покупателя связан с международной торговлей и, по сути, является займом, предоставляемым импортерам, в частности для финансирования покупки капитальных товаров и услуг. Кредит покупателя включает различные агентства через пограничные линии и, как правило, имеет минимальную сумму кредита в несколько миллионов долларов.
Кредиты для бизнеса юридическим лицам: где можно получить заём и как
Кредиты для бизнеса предоставляются банками юридическим лицам — ООО или ИП — для развития их деятельности в тех случаях, когда собственных средств организации для этого недостаточно. Чаще всего юридические лица берут кредиты на открытие нового бизнеса или развитие уже имеющегося, покупку недвижимого имущества для расширения производства либо на пополнение уставного капитала. С помощью кредита можно решить многие проблемы, но чтобы сам кредит не пополнил их список, следует трезво оценивать предложения банков и свои возможности.
Виды кредитов на развитие бизнеса для ООО и ИП
Кредитные организации предлагают юридическим лицам целую линейку продуктов бизнес-кредитования, и в каждом банке есть свои программы с определенными условиями и даже бонусами. Однако виды кредитов во всех банках остаются одинаковыми. Рассмотрим различные кредитные продукты, чтобы дать более полное представление о каждом из них.
Овердрафт
Один из популярных видов кредитования, сутью которого является резервирование банком на расчетном счету организации некой суммы, которую клиент может потратить на насущные нужды: например, на закупку сырья или нового товара. Обычно сумма овердрафта равна месячному обороту фирмы и превысить ее компания не может. С помощью овердрафта компания осуществляет платежи даже при отсутствии собственных средств, при этом на расчетном счете отображается отрицательный баланс. Как только на счет поступят деньги, принадлежащие непосредственно самой компании, определенная сумма из них спишется на покрытие овердрафта. За пользование таким кредитом банк снимет комиссию и возьмет достаточно высокие проценты. Срок погашения обычно не превышает 30 дней. Овердрафт удобно использовать в том случае, если возникла необходимость экстренного кредитования на короткий срок.
Кредит на финансирование оборотного капитала
Этот вид кредита предназначен для пополнения оборотных средств, необходимых для повседневных операций — особенно при расширении бизнеса, финансировании производственного цикла, при сезонном увеличении продаж и т. п. В большинстве случаев это краткосрочный кредит сроком до 12 месяцев. Существует несколько разновидностей этого кредита:
- на чрезвычайные нужды, выдаваемый для финансирования экстренного разового увеличения потребности компании в оборотном капитале, вызванного получением крупного заказа, заключением выгодной для компании сделки или другими обстоятельствами;
- на несколько лет для покрытия длительной нехватки финансовых ресурсов компании — чаще всего такой кредит выдается под открытие нового бизнеса.
К одной из разновидностей кредита на финансирование оборотного капитала также относится:
Кредитная линия
Это своего рода соглашение между компанией-заемщиком и кредитной организацией о сумме кредита, которую компания может использовать на определенных условиях и в течение определенного срока. При этом после одобрения кредитной линии организации нет необходимости согласовывать свои расходы по ней с банком — за средствами можно обращаться в любое время. Нередко такой вид кредитования используется для покрытия дебиторской задолженности или сезонных влияний.
На заметку
Кредитная линия может быть возобновляемой и невозобновляемой. Если клиент испытывает длительную нехватку оборотных средств для поддержания производства на определенном уровне — вероятен первый вариант. При погашении части кредита заемщик может получить новый кредит в пределах оговоренного лимита и срока действия кредитного договора. Невозобновляемая кредитная линия представляет собой нечто вроде предварительно одобренного кредита фиксированного размера, из которого заемщик получает ресурсы по мере необходимости.
Этот вид кредитования позволяет получить довольно крупные суммы, иногда — равные полугодовому обороту бизнеса, по достаточно низкой процентной ставке. Но оформить кредитную линию достаточно сложно, необходимо предоставить банку соответствующие гарантии. Чаще всего банки открывают кредитные линии своим постоянным и проверенным клиентам, имеющим расчетный счет и большое число активов.
Инвестиционный кредит
Финансовые средства в этом случае банк выдает на развитие и капитальные вложения в бизнес. Для получения инвестиционного кредита необходимо не только доказать свою платежеспособность, но и предоставить подробный бизнес-план, доказывающий, что инвестиции через определенный срок существенно приумножат доход должника.
Коммерческая ипотека
Потребность в этом виде кредита может возникнуть у юридического лица в случае приобретения коммерческой недвижимости, например, для расширения производства или открытия новой торговой точки. Средства выдаются на покупку именно нежилой недвижимости, которая после приобретения выполняет функцию залога. Если компания прекращает платежи по кредиту, банк выставляет недвижимость на торги в качестве оплаты долга.
Непокрытая банковская гарантия
Является инструментом обеспечения компанией обязательств перед своими контрагентами. При невыполнении условий контракта банк-гарант выплачивает бенефициару из зарезервированных средств установленную сумму, а для покрытия собственных убытков реализует заранее взятое залоговое обеспечение. Детали продажи залогового имущества и другие детали сделки банк и заемщик обсуждают еще на этапе заключения договора. Особенностью непокрытой гарантии является то, что залог в этом случае может формироваться не из денежных средств, а из любого имущества заемщика — оборудования, недвижимости, транспортных средств, нереализованной продукции.
Кредит на оборудование
При возникновении необходимости покупки нового оборудования компания может рассчитывать на специальный кредит. Особенностью такого кредитования является то, что полученные средства не могут быть потрачены на другие цели. Для получения кредита заемщик должен предоставить полный пакет данных о предполагаемой покупке — обоснование необходимости, данные о поставщике, среднюю цену по рынку и прочее. Приобретенное в кредит оборудование становится залогом по займу, и в случае неспособности клиента расплатиться по кредиту оно выставляется на продажу.
Автокредит
Средства по автокредиту должны быть потрачены на приобретение автотранспорта или спецтехники для использования в хозяйственной деятельности компании. Приобретаемый транспорт, как правило, используется в качестве залога по кредиту.
Рефинансирование
Программа рефинансирования подразумевает получение денежных средств для полного или частичного погашения кредитов, взятых в других банках. Обычно новый кредит оформляется на более выгодных для компании условиях — увеличивается срок кредитования или предоставляется низкая процентная ставка. Кроме того, компания получает возможность увеличить сумму кредита, изменить валюту кредитования и объединить несколько кредитных договоров в один. Рефинансирование может быть внутренним, когда договор заключается в том банке, в котором был получен первоначальный кредит, или внешним — с участием другого финансового учреждения и полной процедурой перерегистрации.
Требования к заемщику
Для получения бизнес-кредита компания должна соответствовать целому ряду серьезных требований, поскольку речь идет о достаточно крупных суммах и банки стремятся максимально снизить риски невозврата кредитов. Приведем «классические» условия кредитных организаций:
- Компания должна быть коммерческой и резидентом РФ.
- Бизнес заемщика должен существовать не менее шести месяцев для получений банковской гарантии и не менее года для получения кредита. Конечно, в каждом банке установлены свои сроки, но принято считать, что этого срока может быть достаточно, чтобы объективно оценить перспективы дальнейшего развития бизнеса.
- Компания должна иметь стабильный доход.
- У заемщика должны отсутствовать «темные пятна» в истории развития компании. Недопустимо наличие отрицательной кредитной истории, задолженностей перед налоговыми органами, судебных и арбитражных исков, опротестованных векселей.
- Компания не находится на стадии банкротства или ликвидации.
- Компания-заемщик обязана представить гарантии возвратности кредитных средств. Одним из убедительных доказательств платежеспособности клиента является возможность предоставления залога или привлечения поручителя, способного разделить ответственность за возврат кредита.
Для индивидуальных предпринимателей существуют еще и дополнительные требования — возраст заемщика не должен быть менее 21 года на момент получения кредита и более 65 лет на момент погашения. Если возраст заемщика более 60 лет, то в обязательном порядке заключается договор поручительства с его прямыми наследниками.
Этапы оформления кредита на развитие бизнеса
Для получения кредита на развитие бизнеса необходимо пройти несколько этапов, каждый из которых имеет определенные особенности:
Этап 1. Открытие счета. Если клиент уже определил для себя, какой именно вид кредита ему необходим, то изучение предложений по кредитованию следует начинать с того банка, в котором уже открыт расчетный счет. Как правило, к своим клиентам банки относятся намного лояльнее и вполне могут предложить выгодные условия кредитования. Если расчетного счета в банке нет, то его необходимо открыть.
Этап 2. Подача заявки. Практически все банки принимают предварительные заявки в режиме онлайн на своем официальном сайте. При подаче заявки рекомендуется указывать максимально подробные и достоверные данные о компании, поскольку они будут проверяться очень тщательно, и любая попытка предоставить ложные сведения в любом случае обнаружится. Кредит в этом случае выдан не будет, а компанию занесут в черный список. Время рассмотрения кредитной заявки в разных банках и в каждом конкретном случае может быть разным.
Это важно!
Не стоит торопиться, выбирая экспресс-программы кредитования, поскольку более долгий процесс рассмотрения кредитной заявки дает возможность существенно сэкономить на процентной ставке.
Этап 3. Сбор документации. Каждый банк имеет свой перечень необходимых документов для получения бизнес-кредита. В базовом варианте он выглядит следующим образом:
- заявление-анкета с указанием суммы кредита и нужд, на которые берется заём;
- документы о государственной регистрации ООО или ИП;
- справка о постановке на учет в налоговой инспекции;
- бухгалтерский баланс и отчетность по доходам и расходам за определенный период;
- лицензии и разрешения на ведение той или иной деятельности (при необходимости);
- выписка с расчетного счета компании;
- документы на залоговое имущество.
Для ИП дополнительно могут потребоваться выписка из ЕГРИП, ИНН и справка о доходах, если у предпринимателя имеется источник параллельного заработка. От ООО банк может потребовать предоставление выписки из ЕГРЮЛ, копии актуальной версии устава, протокола первого собрания учредителей, приказов о назначении генерального директора и главного бухгалтера и выписки из списка участников общества. Чем полнее будет список предоставленных документов, тем выше шансы на получение кредита.
Этап 4. Ожидание одобрения. На этом этапе банк анализирует предоставленные документы и проводит финансово-экономический анализ деятельности компании, по итогам анализа принимается решение.
Этап 5. Ознакомление с условиями. На основании резюме клиента кредитный комитет банка принимает решение о целесообразности кредитования компании. На этом этапе банк устанавливает условия кредитного продукта — сумму, срок договора, льготный период, размер первоначального взноса, процентную ставку, требования к обеспечению — и доводит их до сведения заемщика.
Этап 6. Подписание документов. На этом этапе заключается договор о кредитовании. Специалисты рекомендуют внимательно изучить проект документа, обращая внимание на размер итоговой процентной ставки, график платежей, порядок начисления штрафов, условия досрочного погашения. Если какие-то пункты договора не устраивают клиента, то он вправе потребовать изменить или убрать их. Все договоры составляются с учетом обстоятельств сделки и индивидуальных условий. После согласования всех деталей договора он подписывается обеими сторонами.
Этап 7. Получение денежных средств. В большинстве случаев деньги перечисляются на расчетный счет клиента, выдача наличных производится очень редко. После перечисления денег клиент может использовать их на указанные цели.
Условия кредитования для ООО и ИП
Условия кредитования в разных банках и для разных кредитных продуктов могут существенно отличаться. Стандартные условия кредитования бизнеса выглядят следующим образом:
Максимальная и минимальная сумма одобренного кредита зависит от финансово-экономического состояния заемщика и вида кредитования. Например, предельная сумма овердрафта составляет от 30 до 50% от ежемесячного оборота по счету. Для других кредитов максимальная сумма зависит от показателей финансово-хозяйственной деятельности компании. Для развития малого бизнеса обычно выдается кредит, соответствующий размеру трех-четырех среднемесячных выручек компании или трех-пяти закупок.
Ставки по кредиту зависят от выбранного вида кредитного продукта. Сегодня для юридических лиц в среднем ставки составляют от 10 до 20% годовых, для экспресс-кредитов ставки существенно выше — 25–35%.
Сроки кредитования юрлиц обычно составляют 3–5 лет. Овердрафт выдается на срок не более одного года при непрерывном использовании средств до 30 дней. Рефинансирование возможно на более длительный период — до 120 месяцев и даже более.
Порядок погашения кредита в некоторых банках клиент выбирает самостоятельно. Это могут быть аннуитетные платежи, при которых кредит погашается равномерными ежемесячными суммами, или дифференцированные платежи, когда сумма к оплате ежемесячно снижается в соответствии с произведенными выплатами. Для клиентов с сезонным бизнесом возможно погашение кредита по индивидуальному графику, когда основные выплаты производятся в период получения наибольшей прибыли.
Наличие/отсутствие обеспечения. В некоторых случаях наличие обеспечения является обязательным условием. В качестве обеспечения банки обычно привлекают поручительство фактических собственников бизнеса, залог автотранспорта, товаров в обороте. Для постоянных и надежных клиентов в банках существуют программы кредитования без обеспечения.
Получить выгодный кредит на развитие или открытие бизнеса хотя и непросто, но вполне возможно. Многие крупные банки предлагают компаниям весьма привлекательные программы кредитования, поэтому перед подачей заявки необходимо внимательно изучить все предложения и выбрать наиболее подходящее для конкретной ситуации.
В какой банк можно обратиться?
Поскольку получение кредита для бизнеса — серьезный вопрос, от которого зависит благосостояние, а иногда и существование всей компании, подходить к выбору банка-кредитора необходимо максимально ответственно. В солидных банках с долгой историей работы на российском рынке разработан целый ряд кредитных продуктов для бизнеса, действительно помогающих его становлению и развитию.
Одним из примеров такого банка является АО «ЮниКредит Банк», предлагающий своим клиентам целый список выгодных программ, среди которых коммерческая ипотека, инвестиционный кредит, кредит на финансирование оборотного капитала, овердрафт, автокредит, кредитная линия, рефинансирование, кредит на оборудование и предоставление банковской гарантии.
Условия, на которых компаниям предоставляются кредиты, являются достаточно интересными. Так, например, банк разрешает досрочное погашение кредита без комиссии, принимает к рассмотрению все виды отчетности, включая управленческую, проводит рефинансирование кредитов других банков. Кроме того, банком не взимаются скрытые комиссии. Кредиты выдаются на срок до 10 лет, решение о выдаче принимается очень быстро. Возможно кредитование под поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы.
P. S. АО «ЮниКредит Банк» работает в России с 1989 года и занимает 9-е место в рейтинге «ИНТЕРФАКС-100» по результатам 2017 года по объему активов.
Информация не является публичной офертой.
Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014
